微众银行APP上线 刷脸开户年内难成

　　终于等到你，然而却没有大惊喜。8月15日，获准开业八个月后，带有腾讯企鹅图像的微众银行APP上线。

　　作为首家被李克强总理视察过的纯网络银行，市场充满期待，然而，此次APP初体验似乎没能给人带来惊喜。

　　目前，微众银行APP与直销银行类似，可以实现的功能只有存款和购买理财产品，暂不具备支付功能，不能转账到他人银行卡。微众银行目前仅有定期理财产品和基金产品在售，理财产品种类少，应用场景单一，在功能上没有任何突破。因此，业内人士质疑称，整体来看，微众银行还不是真正意义上的银行。

　　“微众的定位一直都是互联网平台。我们没计划成为一家传统定义的银行”。8月18日，微众银行董事长顾敏对新京报记者表示。

　　备受关注的刷脸开户也未如预期般实现。顾敏表示，暂时没有被告知放开远程开户。中金公司银行研究报告认为，远程开户的刷脸认证技术年内难以得到监管认可。

　　看来，刷脸开户对微众银行来说还将是一段不短的等待。

　　【现状】

　　人脸识别仅用于添加银行卡

　　在目前为数不多的应用中，“人脸识别”算得上微众银行APP的最大亮点了。不过，这仅在用于添加第二张以及更多张银行卡时。

　　拥有互联网基因的微众银行手机客户端的页面设计简洁，电子账户注册流程简单易行。与微信绑定银行卡类似，在用户用微信或QQ登录之后，绑定第一张银行卡时，只需要填写姓名、银行卡号、身份证号、电话等信息，进行短信验证，即可成功开立微众银行电子账户。若需绑定第二张银行卡或更多银行卡时，需进行人脸识别，同时语音验证。整个过程需要3－5分钟。

　　然而，在人脸识别时，不少用户反映开户通过率不高，无论如何操作，始终无法添加第二张银行卡。昨日，记者体验四次人脸识别，总是无法成功。在客服人员的帮助下，调整了验证环境，并逐个读数字录音，最后总算开户成功。

　　对于记者问及为何需要录音时，客服人员称，这是微众银行内部技术原因，不方便透露。在获取人脸信息和录音信息之后，后台系统会根据与公安部身份系统对接获取的个人身份证照片信息进行验证。

　　顾敏对新京报记者表示，人脸识别技术在金融领域应用需要逐步改善，但我们相信一定要迈出第一步才有基础继续改善。另外“通过率”并不是越高越好，否则就失去风险控制的效果了。

　　微众银行相关人士表示，微众银行APP在绑定第二张银行卡的时候，人脸识别是为了安全和技术检验，否则会有被滥用欺诈的可能。不过，目前的刷脸并没有用于远程开户，远程开户还没有放开。

　　中金公司认为，由于未在银行柜台与个人见面认证，目前微众银行开立的电子账户只能被界定为弱实名电子账户。只能用于购买前海微众银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算交易支付和现金收付账户中的留存资金，按活期存款计息。资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

　　中金公司称，人脸识别仅作为绑定第二张银行卡的必要条件，与“远程人脸识别+身份证件核实”开启强实名账户的设想相去甚远。

　　【难点】

　　远程开户刷脸认证年内难突破

　　“靠刷脸实现远程开户，目前还只是看上去很美，技术和监管尚不足以支撑”。有业内人士对新京报记者表示。

　　最受关注的刷脸开户这次还是爽约了。微众银行董事长、CEO顾敏昨日对新京报记者表示，目前没被告知放开远程开户，也没有得到信息。

　　对此，中金公司银行研究报告表示，远程开户的刷脸认证年内难以得到监管认可，预计刷脸开户渐行渐远。

　　“柜台开户为主、远程开户为辅”一直是监管层坚持的指导原则。多位业内人士表示，这令刷脸认证技术年内看来难以突破。

　　2014年《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）浮出水面，在制度层面让刷脸开户成为可能。不过，仍然坚持“柜台开户为主、远程开户为辅”的指导原则。今年初，央行向各家银行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，并于1月8日召集多家银行召开讨论会。此后，包括微众银行在内的多家银行均开始探索基于人脸识别技术的远程开户体系。

　　不过，截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。

　　近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》发布，监管机构依然坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则。

　　中金公司研报认为，远程开户未获放行的主要原因是刷脸认证技术还不够成熟，监管对于通过“远程人脸识别+身份证件核实”实现强实名账户存在四个方面的担忧。

　　报告认为，目前用于测试的多为针对可控区域内可控人群的封闭的数据库，测试准确率可能是虚高；假体欺骗问题仍然存在；“人证（身份证）”分离的情况下，数据传输过程中亦存在安全隐患；远程认证所对应的人民银行和公安部门数据库支持还未能跟上步伐，令验证的准确性和便捷性受限。

　　今年3月，微众银行向银监会、人民银行等监管部门提交经过公安部门检测的“人脸识别信息安全监测报告”，针对对象是可控区域的可控人群中的人脸识别，目前还不能作为远程开设银行账户的依据，因为开设银行账户针对的是完全开放的人群。

　　同时，刷脸认证仍然面临盗用照片、视频甚至制作三位头套等高科技手段进行欺骗刷脸的风险。人脸识别专家曾指出目前开发出的防欺骗技术都不是无懈可击的，与柜台开户相比被冒用身份的安全问题更加严重。

　　从国外经验来看，国外银行远程开户仍非主流，并且面对诸多限制。

　　【未来】

　　定位互联网平台，不做传统银行

　　远程开户未获准放行，网络银行诸多业务暂时无法开展。网络银行的未来在哪里？微众银行将自己定位为互联网平台。

　　今年5月，有接近微众银行高层的消息人士对新京报记者表示，自从今年1月4日通过人脸识别技术进行远程发放给卡车司机徐军3.5万元的贷款之后，微众银行的业务几乎停滞。事后也遭受了来自公安部门与央行的技术问询，尤其是公安部门对基于人脸识别的远程开户颇不放心。

　　深圳前海微众银行于2014年12月获批开业，成为首批试点5家民营银行中第一个获准开业的。1月18日试运营以来，至今才上线微众银行APP。另一家纯网络银行阿里系浙江网商银行已于6月25日开业，目前也暂无具体产品。

　　对此，中金公司认为，在刷脸开户难以短期内实现的情况下，预计网络银行的化解之道可能包括：坚持平台战略，通过与银行同业的合作，优势互补，合理分享利润空间；通过战略伙伴的支持，实现柜台开户的创新，但这还有待于和监管的沟通。

　　“微众的定位一直都是互联网平台，做的事也都按这定位。我们没计划成为一家传统定义的银行。”微众银行董事长顾敏表示。微众银行APP每月会有新产品上线，具体是什么产品要看开发进度。

　　今年5月，顾敏曾对媒体表示，微众银行要做持有银行牌照的互联网平台。不要把微众银行看成是一家银行，看成一家中介就好。而这个平台要做的事情就是连接微众银行服务的个人和微型企业用户，以及合作的银行和其他金融机构。顾敏透露，微众除了同业合作这条路，其实也没别的路可走。目前在同业合作伙伴方面，微众银行已经敲定了华夏、东亚、平安三家银行。另外还有十几家银行在商谈合作的过程中。

　　中金公司研究部认为，线上线下合作开户可能会成为网络银行建立强实名认证账户体系的主要途径。

　　有分析师此前表示，如果网络银行不能打破账户开设的壁垒，其“鲇鱼效应”可能有限。

　　本版采写/新京报记者 金彧