单身买重疾险不是保额越高越好

　　■ 个案资料

　　我姓李，今年硕士毕业，27岁，单身，在一家世界500强工作，已获北京户口。老家山东，独生子，父母50岁左右，做点小买卖，两人月收入6000-8000元，有保险，山东有套二居室，价值30万元（小产权房）。

　　工资税前1.2万元/月，另外每年会有1-4个月工资的年终奖，每年会有10%左右涨薪。每月支出大概5000元。

　　■ 财务状况分析

　　李先生目前处于刚毕业单身期，此阶段人群的财务特点可总结为：收入不高、消费支出较高、积蓄较少，仍处于财富积累的阶段。李先生只身一人在北京工作生活，父母在老家有稳定的收入，也有必备的保险，因此现阶段不需要赡养父母，家庭责任较轻。

　　李先生税前收入每月为1.2万元，按照北京地区的税费支付比例，每月到手的实际工资为8700元左右，每月的支出为5000元。考虑到李先生每年有1-4个月工资的年终奖，预估其税后年总收入约为14万元，年总支出为6万元，年结余8万元，年结余率为57.14%。

　　李先生目前月结余和年结余情况比较好，并且没有额外的资产负债，财务风险较低。但是考虑到工作3-5年内要组建自己的家庭，无论是结婚，还是住房的首付以及后期的还贷，都需要大量的资金，单纯依靠当前的工资结余可能难以应付，因此要积极准备，努力提高结余水平，并适当进行理财投资。

　　理财目标：像我这种情况，在目前单身的情况下，该如何进行收入的分配呢？

　　按“4+4+2”比例配置资产

　　其实无论是单身还是家庭，首先都应该储备一定额度的可以随时取用的紧急备用金，用来应对突发事件的发生。在金额上，通常以月支出的3-6倍为宜。储备方式上，适宜投向风险极低，而且流动性好的产品中，如活期存款和货币基金。

　　李先生的月支出为5000元左右，一直以来都比较稳定。建议储备2万元作为紧急备用金即可。具体的配置方案可以是：5000-10000元用于现金或活期存款，10000-15000元配置货币基金。这样既能够保证应急需要，也可以通过投资获得适当收益。

　　根据李先生的目标和风险承受能力来看，建议接下来的投资可以按照“4+4+2”进行：即40%投资高风险资产，40%投资中等风险资产，20%投资低风险/无风险资产。

　　按照当前每月3700元的结余资金来看，李先生可以拿出其中的1500元投资1-2只股票型基金。推荐通过基金定投的方式参与投资，尽管股票基金的风险较高，但坚持长期定投，可以起到平摊成本、降低投资风险的作用。尽管市场波动较大，但持有股票基金3年以上，获得20%以上的收益还是有可能的。

　　剩余的2200元，可以拿出其中的1000元购买债券基金或者优质平台的P2P网贷，用来降低只投资股票基金的风险。就目前的市场环境看，二级债券基金一年可以获得10%左右的收益，P2P网贷的收益率也在6%-10%之间。

　　剩余的1200元，包括年终奖，都可以暂时存入货币基金中，待资金量有一定的积累后，可以购买国债、银行理财产品等无/低风险资产，获得4%-6%的收益。

　　理财目标：打算为自己购买人身保险，具体应该买什么比较合适？

　　重疾险保额不要一味贪多

　　完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件，如意外伤害或身故、重大疾病等。在保费支出上，要控制在年收入5%-10%之间为宜。

　　李先生目前单身，家庭负担小，自身的健康风险也较小，同时收入和个人资产规模都处在成长期。建议可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种，比如综合意外险，以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险建议选择消费型险种，比如定期重疾险。需要提醒的是，重疾险的保额不要一味贪多，就目前重大疾病的治疗费用来看，保额选择20万元左右即可。

　　李先生的年总收入为14万元，合理的保费支出应控制在7000-1.4万元之间，按照上述保险配置，李先生每年支付大约3000元左右的保费即可。

　　理财目标：3年内结婚，并希望能在工作后3-5年首付买房（家里能赞助30万-40万元）。

　　用“公积金+商业”贷款买房

　　李先生计划于3-5年内在北京购房，父母可以提供30-40万元的房款支持。按照北京当前的新房均价32000元计算，如果购买一套面积为70平方米的住房，总房价为224万元。按规定，北京地区首次使用公积金贷款，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例最低为房屋总价的20%。如果李先生使用公积金还款，首付只需44.8万元。

　　李先生每年有8万元的结余，再按照上述13%的投资收益率计算，3年后资产将累计至27.3万元左右；加上每年还会有10%的加薪，再算上父母提供的30万元购房款，3年后完全可以支付房屋首付（在房价无大幅上涨情况下）。

　　支付首付款后，其他的房款缺口用“公积金+商业贷款”的组合填补，并且要用足公积金贷款，贷款的时间也尽量拉长。

　　刘笑维 好规划网理财师（AFP持证人）

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