创立新型互联网汽车金融生态圈

　　近日，中国银行业协会汽车金融专业委员会发布《中国汽车金融公司行业发展报告》，其中显示，我国汽车金融市场规模已突破7000亿元大关。汽车金融市场由汽车金融公司与商业银行占据主导地位。

　　但随着互联网金融的蓬勃发展，互联网+概念的跨界融合速度加快，以互联网金融为平台的汽车金融公司开始崛起，服务对象也更加多元化。变革将至，互联网金融技术将为汽车金融带来哪些改变？边缘产业二手车市场又能否迎来春天？互联网汽车金融平台启利网副总经理兼CMO边屹将解答以上问题。

　　新京报：在传统观念中，买房子可以贷款，但购车大多数人都选择储蓄够车款一次性付款，汽车金融特别是互联网汽车金融对于消费者来说还是一个较为陌生的新兴领域，您能否给大家解读一下汽车互联网金融到底是什么？

　　边屹：要了解什么是汽车互联网金融，首先要搞懂什么是汽车金融。狭义的汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。而广义的汽车金融是贯穿于汽车行业整体产业链的，为汽车生产环节、销售环节、售后市场提供融资及其他金融服务。

　　根据汽车用户合作方的不同，可以将当前市场上汽车金融划分为以下五种模式，分别是银行模式，如在银行申请贷款购车；其次是保险公司，主要为车主提供保险金融服务；再次是汽车商，这种模式一般是汽车厂商经银监会批准设立的汽车金融公司为车主提供一系列金融服务；第四是互联网公司，如互联网公司腾讯、阿里推出的滴滴、快的打车业务；最后，就是互联网金融P2P模式，即P2P与汽车金融的结合，可以覆盖整个汽车产业链条，为各个环节提供金融服务，这是未来最具发展潜力的模式，也是启利网选择的模式。

　　新京报：那么启利网选择进入汽车互联网金融这一细分市场的初衷和目的是什么？又将如何在同行业中做到脱颖而出呢？

　　边屹：互联网汽车金融不仅能提供传统汽车金融在汽车销售环节的资金服务，也能在汽车生产环节、售后市场发挥所长。此外，互联网金融还可以剔除汽车金融在制度上、市场推广上的障碍。比如P2P从事车贷业务，暂时不受银监会等监管，正处于自由生长阶段。

　　目前，启利网通过与战略伙伴合作实现了车辆评估和快速变现，围绕汽车前市场及后市场提供全产业金融服务；通过内外部风控体系，以及第三方评估机构进行风险把控，为汽车经销商、个人购车消费者、汽车租赁公司等提供多方位的融资服务。通过平台撮合，高效对接借贷双方需求，创新性地形成独有的线上线下相结合的“P2P+O2O”新型互联网金融生态圈。

　　新京报：既然“P2P+O2O”的商业模式是启利网创新使用的新模式，能否介绍下其具体运行操作过程是怎样的？与传统模式相比，有哪些优势呢？

　　边屹：“P2P+O2O”是指，有短期融资需求的中小微企业主或个人通过线下或线上发起自有汽车抵押借款需求，线下机构进行评估、仓储，债权合作伙伴提供保证金担保及债权回购，启利网通过网络寻找有理财需求的投资人，撮合两端投融资需求。

　　“P2P+O2O”的结合形成一个多方获益的闭环商业模式。对于借款者来说，快捷、高效地获取了短期周转资金。对于投资者来说，不仅省去了去银行营业点排队买理财产品的时间，还可以享受远高于银行活期存款的收益。最重要的是，线上线下机构的强势联合和严格风控措施，使资金的安全性得到了保障。突破资金来源的地域限制，实现交易环节的便捷高效，从而获得相应的服务回报。

　　新京报：既然是互联网金融平台，涉及资金的融转流通，风险的控制防范将是投资人和消费者最关心的问题，启利网在新模式下对风险控制是否有一些创新与加强？将如何保证投资人的资金安全、合理评估防范项目的风险？

　　边屹：启利网在成立之初即组建了自己的风控团队，平台发布的所有投资项目均经过风控团队的实地调查论证，由专业人员进行贷后监管和风险处置，并且所有项目均拥有价值充分的抵质押物为借款提供担保。风控团队完善的风险控制措施从源头上降低了平台项目的投资风险。

　　启利网独创的GLAMIT风控体系，通过严格的信贷审核机制，审贷分离，防范操作风险和道德风险的发生，对借款人及企业进行综合评级、严格审查，对抵质押车辆进行全程监管，以及完善的贷后管理体系，以此来确保资金安全。

　　我始终认为合法合规才是企业生存发展的根本。启利网在平台建立之初,就坚定地选择了“资金托管、去资金池化、自建风控系统、只做信息中介”的保守路线。在启利网上，投资人资金全部经由第三方汇付天下进行托管，系统直接进入借款人账户,平台透明运营,没有权限接触到任何资金,真正做到了“去资金池化”。值得一提的是，目前启利网已与多家大型保险公司达成了战略合作，为投资人的资金安全再添一道防线。此外,启利网正在积极与银行接洽资金托管,紧跟监管方向。

　　（陈杨）