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互联网金融大而全的模式逐渐遇到发展瓶颈。黄金钱包独辟蹊径,运用黄金O2O模式,实现线上买金、提现,线下存金、兑换金饰品,再把平台上的黄金借给珠宝企业,从而让黄金流动起来,打破黄金不生息的传统。而这背后,是民间万吨的藏金量,企业5000亿元的黄金租赁需求。
从大摩辞职学做珠宝业
投资人张达(化名)把价值约100万的黄金通过线下门店存到黄金钱包,这是张达七八年里积攒下来的黄金,在此之前,张达只能把金条存在银行保险箱,不仅拿不到利息,而且每年还要交给银行200多元的保管费。
张先生其实是民间藏金热潮的一个缩影。去年9月,中国黄金协会发布的报告显示,中国民间黄金储备约为6000吨,而软银中国的市场调查对此的保守预估为至少1万吨。
黄金钱包的模式就是要解决行业痛点。老百姓手上有大量闲置黄金,缺乏市场流动性;另一端,黄金珠宝中小企业,主要是金店借金成本高,难以持续扩展业务。
互联网金融潮头初现时,在摩根士丹利工作的杨㟀罡认为这个行业风险高,但看到周围朋友纷纷涌入互联网金融并开辟出巨大市场,他开始反思自己是否过于保守。投行出身的他看中产品风控,思考之后,他觉得黄金资产与互联网的结合大有可为,黄金资产最安全。
为了找到具体可操作的模式,杨㟀罡在2012年从摩根士丹利辞职,到珠宝行业做了两年,摸清黄金生产、批发、零售等产业链,并发现了投资者和用户的痛点。
会切掉金店的蛋糕吗?
在黄金租赁中,中小珠宝企业也面临和中小企业融资难一样的尴尬,要承担15%-18%的借金利息,远高于大企业的借金成本。黄金钱包想做的就是打破行业壁垒,对优质企业的利息降低到年化10%到12%,降低企业借金成本。
另一方面,从根本上解决黄金流动性低,也是黄金钱包与市面上其他黄金互联网理财产品的不同之处。黄金钱包的特色在于通过实物黄金租赁的模式为用户带来利息。
比如,用户在平台上存30克黄金,黄金钱包把这些金条租给信誉良好的企业获利,用户获得利息,而当用户想要线下提金时,可以直接到线下门店提取30克投资金条,也可以再加上每克10元的加工费换取金饰品。在后端,黄金钱包再把黄金出借给有需求的企业获利。
那么黄金钱包会切掉金店的蛋糕吗?
杨㟀罡认为,表面上看,合作的金店售出的饰品价格降低了,但实际上,我们帮助珠宝企业降低的借金成本已经弥补这部分损失。同时,黄金钱包此前还与滴滴、大众点评、猫眼合作,导流更多用户。
“这个市场足够大,仅仅一家企业,或是传统模式根本吃不完。”杨㟀罡告诉新京报记者。
据民生银行数据显示,2013年以来黄金租赁市场迎来了爆发式增长,去年年底国内黄金租赁的总量将有望达到2000吨,黄金租赁的规模有望超过5000亿。
■ 对话
“即使金店倒闭黄金依然在”
新京报:风控一直是难题,如何解决坏账、逾期问题?
杨㟀罡:黄金钱包做的实物黄金的租赁,金店经营风险相对较低,即使金店倒闭,黄金依然在,平台不会受太大损失,这是一道天然风控。
新京报:珠宝商会出现跑路的风险吗?
杨㟀罡:如果平台上的老板携金出逃,过安检时就会被发现,隐秘性很差。即使逃过这一劫,销赃也是难题。上亿大单卖出都必须经过上海黄金交易所,否则拿到黑市上也未必有人敢收。因为黄金珠宝商是个很小的圈子,彼此都能打听到谁出事。
新京报:如何杜绝平台自融的问题?
杨㟀罡:用户购金之后,钱会放入第三方支付,黄金钱包拿去买黄金原料,然后租赁给企业。目前有银行为我们做资金托管。
■ 创客项目ABC
A.他们是谁?
创始人杨㟀罡此前在摩根士丹利管理10亿美元的资产规模,后离职到珠宝行业,2014年底创办黄金钱包。
B.在做什么?
“黄金钱包”是由北京盈衍网络科技有限公司开发的互联网理财产品。通过捕捉用户的投资和消费需求和黄金产业中小企业的用金需求,在线上和线下为双方搭建交易平台,从而实现了黄金产业O2O生态闭环的构建。
C.投资人怎么说?
投资黄金钱包很重要的理由是它符合产业趋势,并且有足够大的市场空间。民间黄金储备量巨大,但黄金作为投资产品的流动性很低,黄金钱包是黄金珠宝行业互联网+的一次尝试,并且找到了黄金流动性差的解决之道。同时,从团队构成上,黄金钱包线上线下两方面的人才兼备。
——软银中国投资人
本版采写/新京报记者 刘素宏 郭永芳
本版摄影/新京报记者 卢淑蝉
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