聚焦银行业发展新机遇 全球共议商业银行变革

　　12月11日，以“经济转型与商业银行风险管理”为主题的“2015邮储银行高峰论坛”在京举行。本次论坛邀请了有关政府、监管部门领导，知名专家学者，境内外知名机构高层及专业人士共商“经济转型与商业银行风险管理”，并结合“创新融资模式”和“消费金融”两大趋势，深入讨论中国经济转型对传统金融机构和行业整体格局的影响。

　　作为此次活动的主办方，中国邮政储蓄银行刚刚成功完成了引入战略投资者的工作。而从此前邮储银行引进战略投资者过程中的受欢迎程度就可以看出，在当前经济处于新常态、银行业转型发展的背景下，世界对中国经济发展有期望，对中国金融体系和银行业的稳健性、盈利性有信心，对邮储银行发展前景高度认可。 

　　■ 嘉宾观点

　　财政部副部长刘昆：

　　支持邮储银行择机上市

　　过去，邮储服务主要面向农村，面向基层。自2007年邮储银行成立以来，邮储银行结合自身网络覆盖城乡的资源禀赋特点，已经逐步成长为国内网点最多、覆盖面最广的商业银行，在服务“三农”、中小企业和社区等领域发挥了重要作用，其纵深、面广、便捷的服务受到基层老百姓的欢迎，形成了其在金融体系中独特的地位。

　　日前，邮储银行成功完成了引进战略投资者工作，迈出了股权结构多元化的关键性一步。可以说是邮储银行改革发展的又一个重要里程碑。

　　财政部作为中国邮政集团公司的出资人，将一如既往支持邮储银行做强做大，推进邮储银行改革进程，支持邮储银行进一步转变发展方式，优化股权结构、完善法人治理结构和公司治理体系，创新金融业务，提高风险管理能力，提升经营管理水平，巩固和发展邮政储蓄银行在民生金融、小微金融等领域的优势，支持邮储银行创造条件，择机上市，以发挥资本市场对规范公司治理、提升风险控制水平的促进功能，建立长期稳定的资本补充机制。

　　邮储银行董事长李国华：

　　经济转型孕育银行发展新机遇

　　2007年，邮储银行正式成立，确定了服务“三农”、服务中小企业，服务社区的市场定位。这些年，邮储银行始终坚持差异化的市场经营战略，走出了一条独具特色的商业可持续发展道路。

　　2015年，邮储银行再次迈出改革发展的关键一步。随着引进战略投资者工作成功落地，邮储银行将借此东风，努力打造一家特色鲜明的一流大型零售商业银行。

　　转型是经济发展中永恒的话题。当前，中国经济正处于转型的关键期。在经济和金融领域，中国正在全面进入“新常态”。中国经济转型正在对银行业提出新的要求，同时，中国经济转型也正在孕育银行业发展的历史机遇。

　　当前，中国商业银行资产质量虽然总体可控，整体风险抵补能力保持稳定，但在多重因素影响下，也正在承受不良贷款双升、盈利增速下降等发展压力。

　　商业银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在推进转型、谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。

　　中国人民银行金融稳定局局长宣昌能：

　　强化银行业风险管理、加强资本约束

　　当前，我国经济下行压力加大，结构调整和转型升级步伐加快，实体经济和银行业面临诸多压力、挑战和机会。

　　首先，商业银行要更加关注第一还款主体的偿债能力，不断提高风险评估和管理水平。其次，商业银行要强化资本约束，更加注重资本质量。

　　在资本方面，从我国来看，商业银行资本结构相对单一，资本补充渠道有待进一步拓展。因此，要通过引入战投、公开上市，以及发行新型的可吸收损失的资本债，如应急可转债等新型资本工具等多种渠道补充资本，不断提高抵御风险和吸收损失的能力。

　　与此同时，商业银行要根据自身业务发展需要，科学制定资本规划，做好资本的集约化和精细化管理，强化自我约束机制。

　　希望我国商业银行能够在经济“新常态”下不断完善公司治理，进一步提高风险管控能力和水平，勇于迎接新挑战，在经济转型中做出新的更大贡献。

　　美国前财长劳伦斯·萨默斯：

　　金融改革对经济转型至关重要

　　这是一个非常重要的高峰论坛，同时，也是祝贺邮储银行的一个重要时刻。邮储银行是中国重要的金融机构，因此，我觉得这也是能够标志着中国经济发展的一个重要时刻。

　　上个月，中国的人民币已经加入了SDR特别提款权。这意味着中国金融体系改革取得了又一次巨大成功，并且也是中国经济在过去几十年所取得成就的一个重要体现。

　　金融在经济转型中的作用是核心的，是至关重要的。金融体系之于一个经济体，就像神经系统之于人体一样重要，肌肉如果没有神经系统的控制是什么也干不了的。

　　金融的作用就是帮助人们实现梦想。我们应共同努力，尽我们所能，继续保证金融体系的稳定。我非常有信心地认为，中国邮政储蓄银行这样一个极其重要的金融机构，将会继续为我们共同的未来、全世界的繁荣做出更大贡献，正如它过去所做出的巨大贡献一样。

　　瑞银集团亚太区主席兼首席执行官尹致源：

　　跨国金融机构可三方面应对挑战

　　过去几年，中国经济发展的诸多成果，中国国内和国际市场的一体化以及给全球带来巨大变化，会带来更多的合作机会，并且也带来很多信息和资本流动的机会。与此同时，金融机构面临的管理挑战也很多，特别是在超越国内市场以外的全球其他市场进行经营。很多跨国公司是根据地区和业务来进行管理的，运转良好时会给整个系统带来平衡和稳定，但如果无法很好地管理这种跨地区经营，也会带来一些模糊、复杂和不必要的麻烦。

　　过去一年，瑞士银行在三个方面采取了措施应对挑战，包括意识、机动性和领导力培训。

　　摩根大通亚太区首席执行官欧冠升：

　　与邮储银行携手推进中国金融体系发展

　　风险管理是摩根大通与邮储银行合作的主要领域。中国邮政储蓄银行与摩根大通近日正式宣布结成战略合作伙伴关系，未来，摩根大通期待着与邮储银行携手共进，为进一步提升邮储银行的产品、风险管理能力以及推动中国金融体系的发展提供支持。

　　随着踏上新的征程，邮储银行新的发展战略也已开始执行。在此过程中，邮储银行的风险管理机制也将发生重要的变化，以满足不断增长的客户需求。摩根大通期待着与邮储银行携手，与邮储银行分享摩根大通的最佳做法、政策与流程，以支持邮储银行新的发展。

　　邮储银行行长吕家进：

　　提升风险经营能力适应促进经济转型

　　当前，中国银行业面临新的挑战，在本质上是新一轮经济转型对银行业提出新的要求。提升风险管理能力，走差异化发展道路将是中国银行业实现破茧重生的必由之路。

　　在过去8年的发展过程中，邮储银行在风险管理方面的经验可以归纳为“三个坚持”：一是坚持审慎稳健的风险偏好；二是坚持有特色的零售信贷技术；三是坚持运用信息技术管理风险。

　　下一阶段，中国经济转型还将继续深化，这是对银行业风险管理能力的考验，银行业要不断提升自身应变能力“抱团取暖”。商业银行一方面，应苦练内功，探索创新风险管理手段，在经济转型中把握发展机遇，防范与控制风险；另一方面，彼此之间要加强沟通与合作，同呼吸、共进退，抱团取暖，组建银团，共同抵御风险侵蚀，共同推动中国经济转型发展。

　　■ 子论坛一：创新融资模式

　　香港联交所首席中国经济学家巴曙松：

　　战投对邮储银行创新寄予厚望

　　近日，邮储银行成功引进战略投资者，在国际金融市场动荡的环境下，这是非常成功的。邮储银行成功引进战投是整个股改上市过程中非常关键的一步。

　　邮储银行引进的战投中,有不少并不是银行业机构，他们跟邮储银行的互动就可以形成创新。从融资端、从资产端来做功课，也是当前银行业面临的转型主线。创新融资方式有四条主线：第一，学会从重资产经营转到轻资产经营。第二，从间接融资占主导逐步转到直接融资、间接融资共同发展。第三，要从主要服务于企业生命周期的有正现金流、有盈利、有快速扩张的时期为主，转向服务于企业的全生命周期。第四，从银行体系习惯于存款和负债经营占主导，转到资产经营占主导。

　　中国人寿保险集团法律总监、战略规划部总经理杨帆：

　　打造全新的银财团联动平台

　　改革开放30多年来，我国投融资模式对经济的推动居功至伟，但到目前为止，一对一简单的投融资模式并没有根本改变，即便是近年来，包括直接、间接投融资创新和投融资模式创新的情况，也没有突破单一投资机构、侧重于单一投融资项目的态势。

　　创新投资理念和投资模式，可以用互联网金融业务框架，整合金融机构、上市公司等投融资资源，打造全新的“银财团”联动投融资技术平台，形成以新型城镇化建设、智慧城市债权、保理联动和PPP闭环投融资运维可持续发展，推动投融资模式创新。

　　所谓“银财团”，是指银行把上市公司具体贷款的企业和银行、银团贷款联合起来。

　　加拿大养老基金投资公司高级顾问汤姆伍兹：

　　金融创新需独立风险监管支持

　　银行在推出一款针对个人消费者的银行产品时，第一，要有负责的团队；第二，产品业绩监督系统必须是非常活跃的；第三，产品必须有灵活度。

　　创新其实会带来风险，但如果能够有独立的风险监管和风险管理，并且强调银行在运营当中可能遇到的一些极端风险情况，我相信风险将由此得到很好的管理。

　　邮储银行金融市场部总经理党均章：

　　产业基金多层次监管体系亟待建设

　　去年以来，邮储银行紧跟市场创新，紧跟社会融资结构的变化，主要在三方面进行积极尝试：一是积极参与国家倡导的各类投资基金，包括财政部倡导的PPP引导基金；二是参与了国家发改委主导的中国中小企业发展基金的设立；三是注意跟进产业资本和金融资本的融合，推进产业持续稳健发展。

　　产业投资基金已经成为中国社会融资的一个新模式、新工具，要有效发挥产业投资基金对于社会经济特别是金融转型的支撑作用。有必要尽快建立健全产业投资基金发展的法律法规体系，在此基础上要尽快建立多层次的监管体系，包括政府监管、行业自律和市场约束三个层面的体系。

　　■ 子论坛二：消费金融

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

　　创新使消费金融真正做到商业可持续

　　中国消费金融自80年代发展以来，走过了30多年的历程。经过这30多年的发展，我国形成了产品主体丰富、服务模式多样化的消费金融体系。特别是从2009年开始设立消费金融公司以来，经过6年的探索，整个消费金融又推上了一个新的台阶。

　　总结消费金融公司6年来发展经验，可以看到有的消费金融公司依靠搞人海战术，造成了成本过高，在某些层面上风险偏大，对商业可持续性形成了一些影响。还有一些消费金融公司，依靠单笔贷款高利率，令人担心是不是陷入一种高利贷的漩涡。

　　要做好消费金融，银行要朝着轻资产的方向走。做消费金融，要真正做到商业可持续，就要通过创新，真正有效地把成本控制住。同时，又要形成一套好的风险管理模式。

　　蚂蚁金服首席战略官陈龙：

　　消费金融是未来金融发展的风口

　　当中国经济进入了新常态，从投资拉动向消费拉动转型的时候，中国的金融体系就正在被改变了。中国的利率市场化已经到了最后的阶段，金融体系从原来的注重大企业融资发生了非常大的改变。

　　中国金融的风口在哪里？除了大企业的融资之外，其他每一块都是风口，包括支付、理财、融资、个人的信用，这几块加起来都是中国金融转型的方向，而且是一个增量。

　　中国现在金融一个最大的风口就是整个支持消费的金融体系的转型；新金融就是以新的金融的基础设施，以移动互联、大数据和云计算的技术，来做的消费金融、大众金融和普惠金融。这是中国金融未来最大的方向和风口。

　　星展银行香港CEO庞华毅：

　　中国信贷市场将会在未来5年继续增长20%

　　在未来十年人均收入翻番的目标下，越来越多的人会成为中产阶级，这会大大加速需求和消费，并且扩大对于信贷的需求。同时，因为中国市场化利率，现在我们的利率在不断的下调，一个低利率的环境将会使得信贷市场繁荣发展。根据我们的研究，现在中国的信贷市场将会在未来的五年继续增长20%。

　　在大数据时代，利用高科技技术和创新的互联网技术能深入地改变市场，促进信贷的成熟和发展。未来，我们希望中国政府能建立强大的征信体系，包括各种各样的信贷标准，包括基于互联网的金融规则和细则陆续出台，能够很好地避免资产泡沫，推进中国信贷体系的发展。

　　国际金融公司金融机构局首席投资官员摩米娜：

　　普惠金融要保持商业可持续性

　　中小企业是经济发展中不可或缺的重要支柱和力量，但是中小企业往往在获取银行贷款或者是银行金融服务方面处于劣势。现在互联网金融的发展在中国非常蓬勃，他们也部分地为中小企业提供了融资需求，但这还远远不够。对于那些还没有获得足够银行服务的一些行业或者人群来说，这个市场的空间是很大的。有越来越多的新技术会促进金融行业深度的改革。互联网、大数据能够很好地为中国消费者提供金融服务。在做好风险的前提下多为企业和个人服务，是金融机构义不容辞的责任。但是要以可持续性的方式来开展这样的一些业务。

　　中邮消费金融公司总经理王蓉晖：

　　构建消费金融服务平台

　　当前消费金融的市场有以下几个特点：一是消费金融产业发展快速、潜力巨大，预计未来几年消费金融将保持20%左右的复合增长率；二是消费金融产业呈现百花齐放、百家争鸣的态势，消费者能够享受更多的不同层次的消费金融服务；三是新技术，包括大数据、云计算、移动互联技术的应用为消费者带来多元化的体验和服务。11月20日，由邮储银行发起成立的中邮消费金融有限公司正式开业。未来将在完善消费金融数据平台、升级消费金融运营体系、整合消费金融服务渠道、推进消费金融跨界合作四方面进一步实践。

　　本版采写 梁薇薇