时文朝 信用卡的历史才刚刚开始

　　中国银联总裁时文朝认为，作为一种小额借贷账户，信用卡的历史才刚刚开始。电子支付最大的两个风险点，是信息流动的过程和金融机构的风控能力。

　　传统的信用卡比较艰难

　　新京报：今年是中国信用卡30周年，目前中国信用卡市场处于哪个发展阶段？

　　时文朝：这要取决于你如何理解信用卡的概念。如果你把信用卡理解为一张物理卡片的话，经过这30年的发展，可能信用卡的物理形状已经到了改变的时候。但是如果把信用卡理解为一个账户，既可以用卡片来承载，也可以放到手机上，也可以是在银行里，那可能它的历史刚刚开始。所以就看你怎么定义它，运用它，（现阶段来说）传统的信用卡确实是比较艰难。

　　新京报：那你认为未来信用卡市场还有哪些蓝海呢？

　　时文朝：首先要明确信用卡的本质是什么，信用卡本质就是一个可以透支的账户。而账户肯定是日常生活所需要的。第二，一些透支用途的需求也是需要的，如果这两个东西都有需要的话，这就意味着信用卡前途还是很光明的。

　　银联是最初的互联网金融

　　新京报：银联此前也推出了云闪付，未来是电子支付的天下吗？

　　时文朝：“云闪付”只是一种支付方式。改变的是传统银行机构信用卡那些要去刷，要去插的，不太好的体验。可能会把体验的感受提高一些，但是最终怎么用这种改变持卡人体验的闪付方式来做信用卡，则是各家信用卡机构、金融机构等需要认真琢磨的事儿。

　　大家讲互联网，其实银联本来就是个互联网，是各银行各金融机构之间的一张互联、互通的网络。这个才是最初的互联网金融。

　　但是银联本身是没有钱，没有账户，所以最终怎么做这个创新，还是取决于各家信用卡的相关机构怎么做。比方说，把互联网思维和信用卡这种金融工具结合起来，那可能就会组成一片新的天地了。

　　新京报：你认为电子支付现在最大的风险点是什么？

　　时文朝：实际上，电子支付所有的风险都集中到两个地方。一个就是信息流动的过程，即信息从一个点到另外一个点传输的过程当中，比如说从我的账户把钱划到你的账户。这个划款的过程就是资金、信息流动的过程。实际上传输的过程是双向的，一个是资金的流动，另一个是信息流动，就是信息往金融机构那边流，然后资金往用户这边流。但在流动的过程当中，很可能信息会泄密。通过信息泄密，会发生诸如盗刷、欺诈等一系列意外。

　　第二，大量的新机构因为积淀不够，对金融安全的理解还不够深刻。做金融业一定会留存很多东西。比如说账户、金额、地点等细节，在资金和信息留存的时间段里面，如果没有相应的手段和技术、经验来处理，将会发生各种风险。

　　现在经常讲“大平云移”，就是大数据、平台、云计算和移动互联网。很难说真正能符合这四个条件的公司有哪些，但是银联肯定是一家。在移动互联网方面银联也走得更远。

　　新京报记者 陈杨