新京报理财帮“十大最美理财师”揭晓

　　随着经济周期的变化、利率持续下行、地产黄金时代落幕、人民币汇率持续贬值、A股市场剧烈震荡……“高收益、低风险”的传统投资机会正在发生改变。如何保卫自己的腰包，成了当前老百姓最迫切的问题之一。

　　投资理财已成“刚需”，在此背景下，由新京报旗下公众号理财帮（ID：banglicai）2015年12月7日开启了“寻找最美理财师”评选活动，主题是“美丽女人——会理财会生活”。旨在展示金融机构和理财师的风采的同时，给投资者提供更高效的理财方案。活动历经一个月，吸引了数十家金融机构的百名理财师参与，理财帮从中遴选出32位理财师进行了全面展示，吸引了近20万粉丝超50万投票。

　　最终，结合理财师的线上投票（占80%）和专家团对理财方案的评审（占20%）结果，评出新京报理财帮“十大最美理财师”。

　　理财产品收益好的时候，大家随便都能把产品卖出去。现在环境不好了，就会倒逼着理财师去真正做好客户的资产配置，去研究市场、分析行情。有利于走向像美国那样的独立理财师，真正用自己的专业知识来服务客户。 ——清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究员、家财网CEO何剑波

　　高收益低风险投资机会不再

　　中金公司最新报告显示，现金存款、银行理财、房地产是我国私人财富中占比较高的资产大类。随着经济环境的变化，一些传统的投资机会正在慢慢失去“光彩”。

　　理财产品收益跌至4.2%

　　“我以前基本都是一部分钱做民间借贷，再投一下P2P，还有一部分钱放在余额宝，收益率差不多能达到18%，如今这样的资产配置方式已经走不通了，收益率下降，风险也更高了。”一位投资者表示。

　　根据融360监测的数据显示，2015年12月银行理财产品的平均预期收益率已经下降至4.22%。

　　融360的分析师表示，中国已经进入低利率时代。近两年货币流动性增强，银行接连降息、降准、逆回购等措施向市场释放了巨大资金流动性，包括银行理财在内的各类理财产品收益率纷纷大跌。

　　“2016年银行理财产品收益率将呈L形。建议购买中长期银行理财产品。”上述融360分析师表示，伴随着美联储加息，美元理财产品收益率随之走高。中金公司认为，加强海外资产配置可能是中国个人投资者未来投资的一个主要方向。

　　股民开年遭遇“巨亏”

　　过去几年另外一个主要的投资方向是房地产，曾经赚得盆满钵满的“炒房团”如今已是胜景不再。中金公司表示，在积累了惊人的涨幅后，我国当前房地产面临较大的周期性调整压力。

　　根据中金公司的判断，我们当前可能处在一个房地产收缩期。不过，中金公司表示，房地产具有独特的风险特征，能够分散投资组合的通胀风险，可以在投资组合中保留一部分房地产。

　　不得不提的还有股市。进入2016年后，A股市场继续延续大幅波动的状态。在新年伊始的几个交易日中，A股触发四次熔断。新京报统计，在触发熔断的2个交易日中，A股投资者人均累计损失了近16万元。

　　中金公司数据显示，A股年波动率为30%－40%，几乎是英美市场的两倍。国信证券分析师判断，A股市场短期内继续下行概率大。

　　李慧颖 不当律政俏佳人要做“私人定制”

　　■ 人物简介

　　工作单位：农行北京永通支行

　　执业资格：法律执业资格证书、银行从业证书、证券从业证书、基金从业证书、保险从业资格证书

　　学法律的我本来立志毕业后做一名炫酷的“律政俏佳人”，后来理财规划师这个职业慢慢进入我的视野，觉得成熟的理财规划，也能改变生活的很多方面，就像《肖申克的救赎》里的安迪一样。

　　我最开始以为理财师就是利用专业的理财知识帮客户解决各种资产配置的难题，达到资产的保值升值。真正进入这个行业后，才发现不只是知识和技能这么简单。工作中，如何为客户配置出适合的理财方案才是工作的重点。

　　我的工作更多是分析客户的资产状况，了解客户真实的金融需求，甚至挖掘客户潜在的需求，给客户做真正适合的理财规划。就像经常说的那句话，没有不好的产品，只有不适合的客户，我立志要做的是客户的私人定制。

　　戴芃 把合适的产品推荐给合适的人

　　■ 人物简介

　　工作单位：民生银行奥运村支行

　　执业资格：CFP（国际金融理财师）、AFP（金融理财师）证书；基金、保险销售资格证书

　　理财师的专业知识非常重要，尤其是资产量大了之后，客户一定不会把鸡蛋放在一个篮子里，一定要做资产配置，这时候就需要理财师根据客户的年龄、风险承受能力等因素来帮助客户选择配置。

　　比如有的客户有子女留学或者移民的需求，再加上现在人民币在贬值，我们就需要为他配置一些投资在境外的产品，做一些外币、美元的资产配置。

　　在销售产品上，我们的产品也不会仅是一种，我们必须要做到把不同的产品推荐给不同的客户。比如我有销售股票型基金的指标，那我肯定会优先选择一些年轻人，或者资金实力比较强的，或者自己本身就炒股的人，他有风险承受能力，对市场也有一些认识，这样才比较容易接受。

　　总之就是要把合适的产品推荐给合适的人，对客户负责任。同时一定要把收益和风险都说清楚，好的情况和不好的情况讲明白，最终让客户自己去决定。

　　冯苗苗 擅长沟通，才能明白需求

　　■ 人物简介

　　工作单位：民生银行北京管理部木樨地支行

　　执业资格：持有AFP证书、证券从业资格、保险从业资格

　　大学是学习新闻专业，毕业后本一心想着从事相关行业，意外的是有缘“结识”了金融行业，从事了三年保险经纪。三年前加入民生银行，经过专业培训开启了银行理财师的职业之路。觉得我的优点在于擅长与人沟通、交流，只有交流多了才能明白彼此需求，进行下一步的沟通。

　　最初和大多数人一样觉得理财就是为了赚钱，做久了才深知需求、风险和收益的平衡才是所谓的赚钱之道。首先要设定一个目标，大多时候客户的目标未必明确，我们需要反复沟通帮助客户总结需求和设定具体目标，这期间会穿插普及市场动态、投资标的和投资方法策略等，最后同客户达成共识并执行具体方案，对于不同阶段的变化再同客户作灵活调整。在这样的大体思路下，帮助客户进行资产配置会更合理，并且实现设定的目标也会容易很多。

　　丰硕 不是赚钱最多的产品就是最好的

　　■ 人物简介

　　工作单位：招商银行北京分行东三环支行

　　执业资格：持有AFP证书、银行从业资格证书、证券从业资格证书、MDRT资格会员、保险代理人资格证书

　　我经常会遇到一些华侨或者明星来理财。有位熟客是香港籍，资金量很高。刚开始我只是为他个人理财，随着他的三个孩子相继成年，我便无形地增加了3名客户。比较有趣的是，他要了解子女生活的近况时，还会从我的口中获取动态，因为我在无形中已成为整个家族的朋友。

　　不过，我认为衡量一名理财师的标准还是专业性。要从专业的角度来了解客户需求，还要用专业的眼光去判断市场。经过与大量客户的接触发现，当财富积累到一定程度后，对客户最重要的不是资金能再创造多少财富，而是如何更好地保全与传承。这样来看，并不是赚钱最多的理财产品就是最好的。

　　当下海外置业、投资移民比较热，一些客户会有包括税务上的考虑，这些在理财之外衍生的服务也是理财师要主动意识到的。

　　王萌 从家庭理财智囊到银行理财师

　　■ 人物简介

　　工作单位：招商银行北京分行世纪城支行

　　执业资格：持有AFP证书、银行从业资格证书、证券从业资格证书、MDRT会员资格、保险代理人资格证书

　　记得上大学的时候，股市特别火，家里有很多人去炒股、买基金。他们资产配置的方式往往很极端，要么太保守只买国债，要么太激进只炒股。而我作为家里唯一学金融的，就主动肩负或者被肩负一种压力——要用更好的方式把家里的钱处理好。当时主动去了解很多理财产品，为家人提出建议，后来就选择做一名理财师。

　　近两年互联网理财产品不断涌现，有些客户把资金转到互联网平台去处理。我觉得这会形成一种良性竞争。对客户来说，可选择的产品更多，但也面临着自己做判断和预期的风险。P2P、万能险等短期的较高收益往往能迎合趋利的心态，但许多客户对后期隐藏的风险并不明晰。在这种环境下，理财师的重要性就强化了，因为理财不只是购买单一的理财产品，而是更全面的资产配置。

　　张泓 理财师之间的差距在于阅历

　　■ 人物简介

　　工作单位：工商银行北京西客站支行

　　执业资格：CCPB(中国银行业从业人员资格)，AFP，CFP

　　我觉得理财师个人的阅历和接触理财的时间非常重要。

　　其实在国外，做理财师的，并不是我们这种二三十岁的年轻人，而是那些四五十岁以上的人。这个年龄段的理财师有足够的生活阅历，资产量也达到了相当的水平，和客户能形成同等的思维方式，这样就更容易站在客户的角度，更贴切地为客户着想。

　　所以，我觉得一个理财师随着年龄段、从业时间的变化，以及认知水平的提升，对“优秀”的定义也会改变。刚入行时，大家只盯着业绩多少；但到后来，我会逐渐意识到，客户把问题交给我，我能不能全方位地给他解答出来，对他有切实的帮助，或者我能不能站得比客户更远，帮助客户预见问题，这才应该是“优秀”的标准。这些都是专业知识以外的东西，是理财师的个人阅历决定的。

　　教海英 理财配置的观念一定要坚守

　　■ 人物简介

　　工作单位：民生银行朝阳门支行

　　执业资格：持有基金、保险从业资格、CFP、黄金交易员证书

　　2008年左右我刚做理财经理的时候，客户对理财产品的了解不多，理财经理自己的思想也不够成熟。我记得当时新发基金的时候，很多人都来排队买，但有人都不知道自己买的是什么。后来市场大跌很多人都受到了教训。

　　到今天再看，现在的理财市场已经比那时候成熟很多，客户们自己了解得也越来越多。但无论何时，我认为理财配置的观念一定要坚持、坚守，不能因为外界的环境是好是坏而打破它。你可以适度有些调整，比如行情好的时候权益投资适当增加一些，但是要有个度。

　　目前来看，部分高端客户还是很能理解理财配置的概念的，但是很多中低端客户投资比较情绪化，只要有资金，要么买股票要么买基金。比如去年上半年，行情确实很好，但他们认为这时候的风险就是零了，恨不得贷款投资基金或股市。这时候需要客户和理财经理都保持清醒。

　　高云子 像“神农尝百草”去了解理财产品

　　■ 人物简介

　　工作单位：工商银行北京海淀西区四道口支行

　　执业资格：AFP、保险销售资质、基金销售资质、证券从业资格

　　在当客户经理前，我做了三年柜员，这种转变还挺大的。当初为了熟悉更多理财产品的操作，开玩笑地说就像“神农尝百草”一样去试，包括做过许多风险性的理财配置，买股票、基金、外汇、贵金属等。而理财师的根本任务是考虑客户全方位的需求并做整体规划。在了解产品的基础上，不断根据客户以及市场情况的变化去调整配置方式。

　　现在利率下行，许多理财产品的收益不如往年，我觉得保险会是越来越重要的一个理财配置方向。首先，保险是所有理财的基础，比如大病保险，有了这重保障，再去谈理财已经减少了一道风险；同时，保险公司对利率变化的敏感度比较低，一些产品的利率也是比较透明的，客户通过微信就能时刻关注收益的变化。但每个人的情况不一样，需要找专业人员做个性化混合配置。

　　齐亚飞 理财师就是帮资产做护理做美容

　　■ 人物简介

　　工作单位：民生银行北京管理部

　　执业资格：持有AFP证书，证券从业资格，保险从业资格

　　在经济整体不振的背景下，老百姓更需要可靠的理财渠道进行咨询，让客户的钱包更鼓对我来说是双赢。

　　曾经有个客户跟我说，理财就像皮肤的基础护理和美容，要保持美丽需要化妆、卸妆和护理全套，家庭资产也需要有这样的护理和维护，理财师的角色就相当于给资产做优化、做护理、做美容。我很同意她的说法。

　　我认为对老百姓来说，理财最重要的一点是要控制风险。这两年经济状况不佳，在这种情况下，以前风险低收益高的信托、短期理财等可靠的产品会越来越少，同时产品收益率在不断降低，导致资产相对通胀缩水。这时候肯定有一些包装美丽的产品出现，但这些产品的实际情况投资者并不了解，不少投资者因此吃亏。所以理财最重要的是控制风险，从可靠渠道咨询和购买产品。

　　杨曦 建议拿少量资金自己做二级市场

　　■ 人物简介

　　工作单位：九州证券

　　执业资格：持有SAC证书

　　到证券公司做理财经理最初的考虑是打理家里的资产。我很喜欢这份工作，现在看也获益良多。一方面对自己家庭理财有帮助，能够接触到定增、股权投资等投资渠道，资产配置不像以前只做银行、保险等理财产品那么简单。另一方面也能从工作中获得成就感和满足感，还有客户的感谢。

　　我们目前对客户的建议是拿出少量的资金自己做二级市场，因为一般个人从事股市二级市场投资获利比较难，可以多放一部分到机构中。机构中有专业的团队，对市场把握度和灵敏度高，对项目选择更加专业，这也是个趋势。从目前二级市场的点位来看，还是做一级半市场的投资更好些，如一些定增和股权投资，现在是个好时机。

　　（排名不分先后，按报名顺序公示）

　　专家访谈

　　理财收益下降有利于理财师

　　针对目前理财市场的情况，新京报记者专访了“寻找最美理财师”活动专家评委之一，清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究员、家财网CEO何剑波。

　　新京报：你觉得目前公众对于理财的认知是怎样的？

　　何剑波：现阶段，大众对理财的认知还是混乱的，很多投资人还是不理性，预期收益过高，还是希望有20%甚至30%的高收益。有的投资者上当的原因就是不了解行情。

　　按照现在市场的情况，无风险收益一般在3%－4%，货币类的在10%左右，这些都是风险低的。15%以上的收益风险就会比较高。

　　新京报：觉得造成投资者对预期收益要求较高的原因有哪些？

　　何剑波：一方面是投资者对金融市场不了解，对高收益伴随着高风险的认知不足；二是我们的市场长久以来都是刚性兑付，给投资者一个错觉，认为不管怎样，都能赚到钱，反正有人兜底。现在已经在打破刚性兑付了，像信托、公司债，都出现违约。这一点，投资人要有充分的认知。

　　新京报：现阶段，我国理财师群体主要是怎样分布的？

　　何剑波：目前的理财师主要还是来源于金融机构，以银行最多，还有证券公司的理财顾问、保险公司的保险经纪等。

　　新京报：目前理财师的现状是怎样的？

　　何剑波：真正意义上独立做理财配置的还是很少，大部分还是以销售产品为主。目前，随着理财产品收益的下降，销售产品会变得困难。

　　新京报：你怎么看待这种困难对理财师的影响？

　　何剑波：可能会让理财师的工作变得困难了，但我认为更是一个机遇。理财产品收益好的时候，大家随便都能把产品卖出去。现在环境不好了，就会倒逼着理财师去真正做好客户的资产配置，去研究市场，分析行情。有利于走向像美国那样的独立理财师，真正用自己的专业知识来服务客户。

　　B06-07版采写/新京报记者 李蕾 朱星 陈鹏 罗超

　　B06-07版摄影/新京报记者 侯少卿 齐亚飞 王嘉宁 卢淑婵 彭子洋

　　专题统筹/苏曼丽 蔡航