助力供给侧改革 消费金融未来4年将破40万亿

　　不仅是买房、买车，越来越多的消费者发现，买个冰箱、买个手机、报个旅游团、拍个婚纱照都可以分期付款了，而且不用跑到银行去办贷款、办信用卡，通过蚂蚁花呗、京东白条、嗨钱网等途径，分分钟就可以搞定。

　　这就是消费金融，购买商品和服务直接分期付款，不仅带给老百姓很大实惠，通过刺激消费、降低库存对推动供给侧改革的国家战略也具有重要意义。今年两会政府工作报告和十三五规划发展纲要，都为消费金融发了大大的“政策红包”。还有报告显示，中国消费金融市场未来4年将破40万亿元。

　　最快“秒”办申请

　　购房分期、买车分期，消费者都不陌生，有多麻烦消费者更不会陌生，因为流程比较复杂需要跟银行反复沟通，去银行柜台还要承受路途、排队的苦恼，时间上，从申请到放款，贷款最快要近一个月，信用卡没有半个月也不行。

　　如今，随着一批新兴消费金融公司的出现，这种局面正在大幅度被改善，消费者坐在家里的电脑前，根据提示输入相关信息和上传证件照片之后，简单几步操作，就可以很快获得审批，最快能论“秒”来完成。

　　部分消费金融产品还创造性地融合了贷款与信用卡双重功能，享有50天或者60天的免息期，之后再选择是否分期付款。

　　据悉，这类新兴消费金融公司主要分为三类，一类是互联网巨头推出的，如阿里巴巴旗下蚂蚁金服的蚂蚁花呗、京东集团旗下京东金融的京东白条；一类是新兴P2P网贷平台，跨界推出消费金融业务；一类是专业消费金融平台，如嗨钱网。

　　有消费金融领域分析人士认为，三者的主要区别在于资金来源不同，互联网巨头主要依靠自有资金，业务规模受限；P2P系通过点对点模式，对接的是网上投资人，容易产生投资风险；专业系则通过与现有金融机构合作，资金仍然来源于现有金融机构。

　　“几种模式的共同之处在于，都将互联网与消费金融进行了很好的结合，极大地改善了消费金融的用户体验，降低了消费金融的门槛，让消费金融从贷款买房、买车和信用卡等有限的领域扩展到了日常消费当中，推动了消费金融的普及。”他说。

　　这位人士还进一步指出，特别是专业系消费金融平台，通过引入大量现有金融机构，为消费者提供了多样性的消费金融选择，并帮助现有金融机构很好地改善了其消费金融业务，从整体上丰富了消费金融发展内涵。

　　助力供给侧改革

　　消费金融的好处不仅被消费者看在眼里，也被国家看在眼里。

　　今年3月，2016年政府工作报告再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”

　　随后公布的“十三五”规划《纲要》虽然没有直接点名消费金融，提到“健全以商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系”，以及“扩大民间资本进入银行业、发展普惠金融和多业态中小微金融组织”，客观上也为消费金融的发展创造了良好的环境。

　　央行行长周小川解读说，中国作为一个大型经济体，虽然商业银行、证券公司、保险公司数量不少，但基层金融服务总量上来讲还是不足。全国人大财经委副主任委员吴晓灵也建议，要降低消费金融机构的股东门槛，扩大消费金融机构的资金来源。

　　数据显示，自从2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作以来，截至2015年末，全国消费金融持牌公司超过20家，其中，银行系占大多数，新兴消费金融公司的数量也在增加。

　　“消费金融通过对消费的刺激和拉动，对内需、对去库存，对实体经济发展，对供给侧改革都具有极其重要的意义。”有知名经济专家指出。

　　商务部研究院发布的《2015年消费市场发展报告》统计显示，2015年全国社会消费品零售总额增长10.6%，最终消费支出对国内生产总值增长贡献率达58.4%，这一比例在近10年来首超50%。

　　消费金融市场也水涨船高。有报告称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%；预计2019年将达到41.1万亿。

　　倡导理性、健康消费

　　市场基础有限特别是用户认知不够的背景下，消费金融市场的大爆炸也造成了一些冲击，出现了个别负债较高和恶意违约的案例，引起了行业的警惕。

　　“消费金融从定性上就体现出不吸收公众存款的属性，决定了其没有任何传统意义上的理财风险，但是消费者必须尽到按时、足额还款的义务，否则就会面临一些经济处罚，甚至记入央行征信，对以后贷款、上学、出国都会造成影响。”北京某平台负责人说。

　　这位平台负责人还说，消费金融小额、分散、无需抵押的模式，也决定了消费金融公司需要对每一笔业务做出严格的风险定价，虽然互联网模式和大数据技术的引入可以通过标准化运作降低成本，仍然需要高额的回报作为安全运营的担保，就意味着消费者在享受消费金融带来的实惠的同时，也要付出相对一般银行贷款较高的费用。

　　对此，有消费者权益研究人士认为，由于接触消费金融的历史并不长，部分消费者特别是社会阅历不足的年轻人，部分还没意识到消费金融的这些因素，必须通过行业自律和政府监管，加强消费者教育，共同推动消费金融理性、健康发展。

　　嗨钱网相关负责人透露，作为面向年轻群体的专业消费金融领导品牌，嗨钱网通过完善个人贷款和分期付款服务，设置合理的嗨钱网授信额度，从机制上避免用户非理性消费。还积极引导、强化年轻群体的信用意识，从理念上培养用户更加健康的消费理念。

　　他还呼吁，消费金融的健康发展关系到消费市场和实体经济，关系到国家供给侧改革，监管部门必须创新监管、适度监管，不能一刀切。

　　嗨钱网负责人士指出，央行征信与消费金融机构的对接上仍有改进空间，大部分新兴消费金融公司都无法将数据接入征信系统，这就降低了消费者违约的成本、助长了恶意违约的不良风气，影响了消费金融行业有序发展，需要监管部门牵头改善这一局面。