信用卡取消滞纳金改为协商收违约金

　　新京报讯 （记者李蕾）持有信用卡的客户将更有话语权。央行4月15日发布新规，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是说，透支利息最低可打7折。

　　另外，信用卡还放宽了很多限制，如信用卡可向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账和现金充值，放宽免息还款期限制等。新规自2017年开始实行。

　　免息还款期可延长

　　偶尔忘记还款要交罚息。这让很多持卡者很不满。

　　不过新规实施后这种状况可能会有改善，如果你的信用记录良好的话。按照央行的新规，从明年起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，由发卡机构自主确定。

　　除了透支利率打折外，央行的新规中取消了对免息还款期及最低还款额的限制。“我们银行的免息还款期是60天，最低还款额不得低于前月透支余额的10%。”有商业银行的客服介绍。

　　不过，根据央行在新规中取消了免息还款期和最低还款额的限制，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。这也意味着免息还款期可以延长，最低还款额可以更低。

　　滞纳金变违约金，是否收取可协商

　　除此之外，新规还引入“违约金”取代“滞纳金”，并禁止收取超限费。上述商业银行的客服表示，如果在还款日没有还款，就要交滞纳金，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。比如当月最低还款额为500元，但未还款，那么滞纳金就要缴纳25元。

　　根据央行的新规，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。超限费是指不小心“刷爆”信用卡，需要交一笔额外收费。

　　ATM机提现限额提至每日一万元

　　对于信用卡预借现金业务，央行的新规中也做了突破。信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型。

　　对于现金提取业务，央行规定，持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。

　　另外一条重要信息是，根据新规，信用卡持有人允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值，发卡机构应基于风险可控、商业可持续原则开展相关业务。

　　“新规的一大特点是第三方支付机构可以加入，规定中提到，现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。这不就是时下热门的第三方支付机构账户吗？比如支付宝等。”融360分析师李永梅表示，此前执行的政策中，对从信用卡账户向支付宝等第三方支付机构充值是被严令禁止的。

　　■ 分析

　　持卡人话语权增大

　　我国第一张信用卡诞生于1985年，此后迅速发展。

　　不过，央行相关负责人4月15日表示，近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度急需完善。由此央行出台了新规。

　　另外值得一提的背景是，据多家媒体报道，2015年是七年来信用卡发卡量首次出现负增长。

　　这次央行出台的关于信用卡的新规对于银行、持卡人、第三方支付机构等，都会带来影响。

　　以后信用卡的不少规矩都是各家银行说了算，根据客户情况自主调整，信用卡用户也可以“货比三家”。

　　李永梅认为，持卡人的地位会更加突出。此前持卡人处于“仅为执行、甚少提及”的弱势地位，此次新规大大提高了持卡人的话语权。

　　此次新规的出发点是“让市场回归市场”。今后信用卡行业的庞大地盘争夺，要看谁的政策能够“得民心”。

　　新规给持卡人增加了安全保障，针对盗刷现象猖獗，还对非本人授权交易的处理，明确了银行的义务，进一步保护持卡人的资金安全。第三方支付机构能够在信用卡行业分一杯羹。

　　2015年底，招商银行和交通银行曾陆续封杀了京东白条，叫停了京东白条的信用卡还款，堵上其信用卡还款通道。李永梅表示，新规之后第三方支付机构将能名正言顺与发卡机构合作，分一杯羹，这也会让信用卡行业更“接地气”。

　　新京报记者 李蕾