消费金融新政出炉 银行、机构抢滩“蓝海”

　　继P2P、众筹之后，消费金融成为互联网金融行业的另一片“蓝海”。2016年3月底，央行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求对一些新消费重点领域加大金融支持，同时鼓励开展远程授权、线上申放贷等业务。

　　目前来看，国内消费金融市场的参与主体中，既有传统商业银行，又有消费金融公司、互联网金融公司、小贷公司，以及各类垂直行业里的领先公司。央行新意见对消费金融行业有哪些影响？企业又会如何面对？

　　“新政”出台后竞争将更激烈

　　“您的10万元信用贷款已经办理成功，可用于购车、装修、旅游等多种消费资金需求。”北京CBD办公区，王女士突然收到一家银行客户经理电话。正在为新房装修资金不足发愁的王女士总算放下了心。

　　据介绍，王女士办理的业务叫“生活e贷”，该产品是银行根据该行个贷系统的数据挖掘，通过分析客户的职业、收入、还款情况等，筛选出优质客户进行主动授信。

　　随着各家银行、机构抢滩消费金融蓝海，越来越多的消费者和王女士一样，正在改变传统消费模式。据了解，工商银行推出了“逸贷”、中信银行推出了“信金宝”、华夏银行推出了“生活e贷”、农业银行推出了“e商管家”、北京银行推出了“轻松e贷”……

　　新政的出台，会对目前市场产生什么影响？

　　“‘新政’应该会产生一个促进作用，主要是对消费金融公司的发起设立提供一些更加便利的条件，同时鼓励银行本身的现有金融业务开展。”社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，消费金融既是银行金融发展的重要方向，又能帮助消费在经济增长中发挥更大作用，有利转变经济发展方式。

　　一位银行从业人士对新京报记者表示，以前的消费金融是个相对比较垄断的市场，新意见出台后，市场参与者会更多，肯定会有竞争。“举例来说，在一二线城市，消费金融的发展对传统信用卡人群有些影响，因为以前银行的产品就能解决需求，但现在白条、花呗等产品又能解决新增的一些需求。”

　　不过，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，金融在支持消费发展中存在瓶颈，目前对一些合理正常、较高端的消费提供的金融服务有所不足，而畸形、非理性消费反而得到更多支持。“比如首付贷，已经超出现阶段消费者承担风险的能力。”

　　“银行的主体地位无法动摇”

　　值得注意的是，新意见在鼓励银行采取相应措施为消费提供金融支持的同时，对专业消费金融公司的设立，包括教育、体育、旅游等垂直领域消费的金融支持都提出一系列鼓励措施，也鼓励探索运用远程授权、线上申放贷等业务形式。

　　聚焦农村消费服务的什马金融创始人宁锐向记者表示，新政出台后，一些大胆的尝试和试水将加速，比如鼓励远程开户后，会有类似虚拟信用卡的业务。而据新京报记者了解，近期包括海尔互联网金融在内一些企业，都有进军消费金融的计划。

　　“适当引入竞争能够促进消费金融更好发展，现在确实存在许多空白，比如在某些垂直领域的消费金融支持不够。”曾刚向新京报记者表示，鼓励发展消费金融，可以弥补银行现有的不足。但如果现有的业务银行已经介入的话，也可以推动形成差异性的产品，同时促进银行改进现有消费金融服务。

　　“所以，新的经营主体要进行差异化定位，寻找银行发展不够充分的群体。但银行也需要在消费金融领域进行更多创新，去根据现有群体的消费习惯和热点变化，不断推出新的产品。”曾刚表示，严格上来讲，银行在消费金融的主体地位是没法动摇的。

　　■ 对比

　　门槛、额度、利率 消费金融产品大PK

　　在政策力推下，各类进军消费金融的主体，基于自身特点和优势，纷纷推出了五花八门的消费金融产品。对此，新京报记者选择市场上具有代表性的几款消费金融产品，在准入门槛、贷款额度、还款利率等方面进行比较。

　　1 准入门槛较信用卡有所降低

　　事实上，消费金融产品的准入门槛较信用卡等传统信贷产品已经有所降低。而新京报记者比较发现，依托不同背景公司的消费金融产品，其准入门槛标准各有不同。

　　工行官网显示，办理逸贷业务的条件有三条：18(含)-70(含)周岁、具有完全民事行为能力的自然人；资信良好的用户，如符合工商银行条件的代发工资用户等；工商银行借记卡(或存折)或信用卡持卡人。与此同时，用户使用借记卡(或存折)消费并办理逸贷时，在完成消费交易前，付款账户的自有资金余额须不低于消费交易金额。

　　作为平安集团旗下的消费金融公司，平安普惠也推出了包括“i贷”在内消费金融产品。其官网显示，18岁以上用户即可申请“i贷”。而申请程序包括下载APP并注册、发起申请、绑定银行卡、人脸识别、授信成功并放款等5个步骤。申请时，用户需要提供手机号、银行卡等身份信息，并通过人脸识别进行核实。

　　京东白条依托京东商城的线上消费场景，用户在京东消费时，可享受“先消费、后付款”的信用赊贷程序。在申请程序上，用户需填写姓名、身份证号、银行卡信息等申请材料，并通过京东根据用户在京东商城的数据进行的风险评估。

　　蚂蚁借呗是支付宝在2015年推出的网上贷款服务，用户申请的借款将直接发放到个人支付宝余额上。但想成为蚂蚁借呗的用户，需满足芝麻信用分不低于600的门槛要求。

　　2 最高贷款额度差距大

　　新京报记者发现，由于资金成本、风险把控等方面的因素，在最高贷款额度上，上述四种产品差异较大。

　　根据公开的资料，工行逸贷用户单笔消费100元即可办理，单户最高贷款金额可达20万元，但不超过工行根据用户的综合资信水平核定的可贷额度以及该笔消费的实际金额。而平安普惠“i贷”额度为2000元至30000元，不过，可申请到的额度由具体信用状况等级决定。其中有项说明为，“绑定用户本人网络账号能提高额度，绑定越多账户，获得额度越高。”

　　京东白条则是根据用户在京东的消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等数据来进行风险评估，并以这些数据为依据，授予不同等级用户相应的信用额度。其中，最高额度为1.5万元。而根据芝麻分的不同，蚂蚁借呗的用户贷款额度在1000元到30万元不等。

　　3 利率分按月、按天、按期计算

　　在利率计算上，这些产品也有不同特点。其中，工行“逸贷”按照央行规定的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，并实行按月等额还款法。

　　而平安普惠“i贷”按天计息，按贷款余额收取利息及担保费，日费率为0.1%。如果借款2000元，每天将产生2元的费用。与此类似，蚂蚁借呗的贷款也采用日息的方式计算，其日息最低为0.02%。还款时，用户可直接在支付宝中还款。

　　此外，京东白条用户在购物时，可选择30天延期付款，或者3至24个月分期付款两种不同方式。如果选择延期付款，用户30天内免息还款。如果选择分期付款，按照每期0.5%来计算利率。

　　B08-B09版采写/新京报记者 陈鹏 侯润芳