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“裸照借贷”,平台风控责任在哪里?

2016年06月15日 星期三 新京报
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  议论风生

  借贷宝本身就是金融机构,提供的是金融中介服务,应该尽到资金监管、实际利率核实的义务,防止自身只沦为高利贷的平台。

  据媒体报道,在网络借贷平台“借贷宝”上,居然有女大学生被要求“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款,逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友,且借款周利息高达30%。目前,借贷宝回应称:从客服系统还没有查到相关用户信息,而且借贷宝明确表示:此类贷款行为和放贷团伙已经涉及违法犯罪,他们将提供法律帮助。

  对于“裸照借款”的事,还得分两头说。从宏观上说,对于“校园贷”“熟人贷”等基于互联网的金融借贷,不能一棍子打死。

  另外一方面,也要防止高利贷、暴力讨债、“裸照逼债”等违法地下金融,打着P2P的光鲜旗号侵入校园。要明白,普惠金融不是做慈善,放低信贷的准入门槛,必然以高利息、高违约金弥补风险。但是,高利息不能突破国家规定的利率上限——年利率24%,否则就是高利贷。所以,普惠金融和高利贷,本来是泾渭分明的。

  回到这次的事件中,借贷宝搞的是所谓“熟人借款”:一个人想通过借贷宝借钱,就要添加另一个为“熟人”,之后就可以借钱,平台不承担借贷风险,这是P2P最初的含义——个人对个人的借款。

  但是,借贷宝作为信贷中介,有没有承担起应有的责任呢?据“裸照借贷”的受害者称:借款的“老板”接标后,先打给受害人借款的一部分,再让受害者通过借贷宝还给他,再支付剩余的部分,这样本金就少了,实际利率就高了,成了高利贷,规避了平台上高利贷的监测。但是,这么拙劣的“事先扣除本金”的高利贷方式,为什么就躲过了借贷宝的监管?

  其次,借贷宝现在表示:后台查不到受害人的信息。作为互联网金融机构,借贷宝的风控责任在哪里?

  在借贷宝平台上,通过预先扣除本金的方式搞实际的高利贷,借贷宝不知道;明明用身份证、学生证实名登记的用户信息,借贷宝也查不到;用户在借贷宝的平台上搞“裸照借贷”,借贷宝也不知道。这是真不知道,还是假不知道?

  作为一个互联网金融机构,借贷宝的监管能力体现在哪里?动辄上亿的资金,放在这样的平台上,让人放心吗?是不是为了做大平台,故意放纵高利贷在平台上横行?要明白这种纵容高利贷的行为,本身就可能构成法律意义上的共犯。

  事发之后,借贷宝表示将提供法律协助,帮受害人维权。但借贷宝本身就是金融机构,提供的是金融中介服务,应该尽到资金监管、实际利率核实的义务,防止自身只沦为高利贷的平台。如果借贷宝平台“揣着明白装糊涂”,放纵高利贷在平台横行,那么就应作为“共犯”受到法律的严惩。

  □徐明轩(法律工作者)

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