监管收紧 汇付天下“两头遭堵”

　　8月12日，中国人民银行宣布首批第三方支付公司均获得续展，汇付天下由于此前“预授权”事件被调整业务范围，而近期银监会也就P2P存管办法向相关机构征求意见，释放加强监管信号。进入第十个年头，汇付天下的两大业务第三方支付、P2P托管均面临难题。

　　5年内至少26家支付机构遭处罚

　　8月12日央行表示，根据《中国人民银行关于 2014年银行卡收单业务专项检查情况的通报》，汇付天下被要求停止在贵州省、湖南省、陕西省等15个省（市）开展银行卡收单业务。

　　央行强调，存在两类情形的支付机构，将会面临支付业务类型或覆盖范围被调整、甚至不予续展的问题。一是合规意识弱、风控能力差，存在占用、挪用、借用客户备付金行为等重大违法违规行为；二是公司经营管理不善，或支付业务发展理念不清晰，导致核准的部分或全部支付业务未实质开展过，或已连续停止2年以上。

　　拉卡拉集团副总裁唐凌对新京报记者表示，此番表态体现了央行监管趋严的思路。“减少数量，提高质量，可能严了一点，但我觉得是好事。”唐凌说。

　　第三方支付生于草莽，但市场份额已经到了央行不得不重视的程度。据速途研究院的一份报告显示，2015年仅移动端支付市场的交易规模已经达到了9.31万亿元，环比增长率达到了57.3%，预计今年市场规模有望突破12万亿。

　　如此增速下，一方面传统的银联市场被一步步“蚕食”；另一方面，第三方支付屡屡爆出诈骗洗钱的新闻，也令央行终于开始下大力气整治：今年4月，央行连续发布《非银行支付机构分类评级管理办法》、《支付结算违法违规行为举报奖励办法》及《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，明显加强了监管力度。

　　据新京报记者统计，在5年间至少有26家支付机构遭到央行处罚。其中，浙江易士、广东益民和上海畅购三家主要从事预付卡发卡与受理的三家支付机构因严重违规而被吊销牌照。

　　曾被全国范围内停止接入新商户

　　汇付天下便是其中之一。实际上，就在其牌照刚刚到期，临近续牌的5月，汇付天下就因为违反反洗钱规定遭到了央行35万元人民币的处罚。对此，汇付天下回应新京报记者采访时称，“这只是个例行检查。”

　　2014年3月，央行“点名”包括汇付天下、易宝支付等八家单位，宣布由于其涉及此前两月全国发生的多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件，且经核实，存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题，被宣布全国范围内停止接入新商户，在验收合格后，才能开展新增商户拓展。

　　所谓预授权，指的是持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过POS机预先向发卡机构索要授权的行为。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入资金,利用预授权给予预存资金115%授信额度的业务特性，与部分商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

　　据媒体报道，汇付涉及风险资金在7亿-8亿元之间，这种“套现”行为无疑扩大了银行资金的风险。

　　虽然“预授权”事件已经结束，原有的115%的预授权限也被相关银行修改为100%，封死了这个漏洞，但新京报记者搜索互联网发现，在百度贴吧、搜狗搜索中输入“汇付天下速刷”关键字，仍可以很容易发现自称汇付天下代理商的套现广告。对此，汇付天下承认，“在互联网中存在滥用汇付天下品牌进行不当宣传的情况”，并表示会定期地进行排查和处理。

　　P2P监管收紧汇付天下“首当其冲”

　　随着第三方支付监管不断趋严，汇付天下往P2P托管等方向的转型也逐步展开，但仍然无法避免政策因素的影响。

　　2014年，汇付天下正式宣布“1+3”集团化运营模式，宣布成立三家子公司汇付数据、汇付金融和汇付科技，分别聚焦于支付、理财、账户托管等领域。2015年6月18日，汇付天下称，其P2P账户系统托管合作平台突破700家，账户数超过500万，“居行业第一”。

　　据新京报记者了解，银监会于近日下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称《意见稿》）。《意见稿》要求，网贷平台和存管银行均需具备一定资质，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

　　“从银监会的角度来说，《意见稿》是希望银行承担起存管的任务，但事实上银行不愿意单独进行存管，因为它无法准确识别平台风险。这对整个P2P行业来说是个行业性的打击。”中央财经大学金融法研究所所长黄震对新京报记者说，“对银行来说可能也会更加望而却步，因为职能全在银行，对整个监管来说也是个狭隘的思维。”

　　“新政”影响下，“行业第一”的汇付天下或许首当其冲。据公开报道，2015年，汇付天下P2P账户系统托管平台“浩亚达”就出现过提现困难事件。

　　易观国际分析师在公开报道中指出，对于第三方支付公司而言，核心指标是账户中的沉淀资金和账户的资金流量，并可以通过手续费和管理费的形式获益。因此第三方支付平台都在争抢P2P平台的账户管理服务，以提高支付平台的现金流量。

　　好贷网某高层人士对新京报记者表示，本来有些银行希望跟第三方支付机构合作，钱放在银行，解决方案和系统以及服务交给第三方支付机构来做。现在监管对于“联合存管”可能不是非常认可，“第三方支付本身也是持牌的，也是央行发牌照的部门，市场化的力量可能更好，交给银行可能不大利于这个行业发展，违背市场的现实。”

　　如果第三方支付把托管业务剥离，部分分析人士认为，对一批规模较小的第三方支付企业会产生影响。

　　新京报记者 宓迪 王全浩