上半年赴港内地访客新造保单保费301亿港元,同比增加116.55%;转移资产或是原因之一
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10月28日晚间,一则关于“29日起全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费”的消息不胫而走。次日银联国际发布公告称,境内居民可以使用银联卡支付在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,严禁支付其他保险项目。新华社从银联国际获悉,所谓“其他保险项目”是指具有资本项目性质的投资性保险(如人寿险)。
银联国际官网发布的公告也透露了此次传闻的背景。银联国际介绍称,近期通过商户交易监测发现,部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况,并已于近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,重申相关监管要求及业务规则。据了解,《指引》目前在香港地区试行,适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。
其中,境内居民可以使用银联卡支付在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,严禁支付其他保险项目。同时,按照外汇政策规定,境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币。
对外经贸大学教授王国军表示,这也意味着境内居民在境外用银联卡购买保险产品时,要排除投资返还的分红险和终生寿险。
香港保险业监管处8月31日公布的数据显示,2016年上半年来自内地访客的新造保单保费为301亿港元,同比增加116.55%。
在国内保险市场经营主体和产品日渐丰富的当下,香港保险为何悄然走热?新京报记者就相关问题采访了消费者、香港保险从业人员及业内专家,希望对投资者的境外保险消费提供一些参考。
投资者:打算“组团”赴港买保险
2015年从香港返回北京工作的林女士正准备11月份前往香港买保险。“去年就想买,当时有很多同学介绍”,林女士称,自己了解了一年,也和香港方面的保险代理人接触过,准备先买一份重疾险。
“我要了保诚和友邦的保险计划书,当时还让比较了解保险的同事看过,她说确实比国内保险稍微便宜。”据林女士介绍,此次打算和几个大学同学一块去香港买保险,“当时也有考虑到美元结汇避险”。
“周五晚上银联卡境外保险支付出了消息后,大家都很慌”,林女士称,自己选的重疾险每年只需缴费2000美元,中介称不会受到限制,而其他的同学有考虑购买投资分红性质的保险,且金额比较大。不过林女士表示,目前并未放弃之前的计划,香港的保险中介已经想到可以尝试的应对方法。
追问1
内地居民为何热捧香港保险?
新京报记者在采访中了解到,与内地同类保险产品相比保费较低,是许多消费者购买香港保险的重要考虑,部分香港保险代理人也以此来吸引客户。
从事互联网金融工作的方先生向记者表示,自己前不久去香港签了一份重疾险的保单。“香港保险比我们内地的便宜,有些保障的疾病国内保险也不包括”,方先生称。
“香港保险确实比国内很多保险产品要便宜”,据一位长期从事保险精算工作的险企人士表示,如果内地客户通过香港代理人的话,可能会被推荐终生的重疾险,与国内的产品类似,但从精算的角度,香港保险会比内地便宜20%-30%。
北美精算学会精算师田耽表示,香港保险中介会介绍香港保险比较高的演示红利,因为保监会要求低、中、高三档红利不能太高,不能偏离实际,但香港本地的监管机构要求不太一样,没有这个限制。
此外,田耽认为,往香港转移一些人民币资产,也是香港保险受热捧的原因之一。“因为人民币对美元持续贬值,对于一些财富比较多的个人,5万美元的换汇额度显然不够用,要超越这个额度,买保险被看做是一个办法。”
追问2
购买香港保险面临哪些风险?
方先生向新京报记者表示,自己在购买香港保险时主要挑选比较大的保险公司,因为香港的小保险公司比较多,监管也没有内地严,会担心倒闭的问题。而在采访中,一些业内人士和律师也表示,内地居民购买香港保险需要考虑比如分红不确定性、理赔纠纷、汇率变动等风险。
据前述险企人士介绍,国内保单的保底利率可能是2%,而香港保单是1.5%,但相比较来说,香港保单给出的预期分红会更多。他认为,分红并不是保证收益,香港保险高演示红利也具有不确定性。
北京市中高盛律师事务所律师李滨向记者表示,从理赔角度来说,香港保险对投资者保护相对弱一些。“当投保人故意欺诈保险公司,香港保险公司可以不受两年不可抗辩条款的限制,可以解除合同,但内地即使出现诈骗投保,超过两年发生事故了,保险公司也得无条件赔偿。”李滨还表示,购买香港保险产生纠纷的代价也比较大,需要懂得香港法律的律师来处理,另外可能也会有时间成本、交通成本等。
“退保的话,香港保单前两年的现金价值非常低,有时候是完全没有的。”田耽称,由于保监会有明确的要求,内地保单前两年退保的话,要从保护投资者的角度出发,投资者拿的现金价值不允许被扣得太狠。
此外,田耽认为,汇率需要看长期,因为长期寿险保单一般看未来20年或者30年的,其间人民币兑美元也可能出现升值。
追问3
监管层为何频频警示?
在内地居民热捧香港保险的同时,监管层也多次发布风险提示,或出台相应的约束措施。
2016年初,曾有消息称2月4日起境外购买保险刷银联卡单笔金额将不得超过5000美元,当时银联国际公开解释称,外汇局此前就有5000美元上限的规定,并非新规。
根据国家外汇管理局在2010年10月发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》,境内银行卡在境外使用的商户类别码分为完全禁止、金额限制和完全放开三类,其中境外保险机构受理境内银联卡属于限制类交易,有每笔5000美元的刷卡限额。
4月底,中国保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,称香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,希望广大消费者谨慎投保。
对于监管方面的各种动作,田耽认为,今年人民币兑美元贬值的压力比较大,防止资本外流是包括外汇局、银联在内机构的重要任务。此外,有一些内地居民在大陆境内签的保单相当于地下保单,不受大陆保险法的保护。“因为香港保险公司的保单不直接归大陆监管机构管,保监会发文,只能提示一些风险告诫大家。”
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新京报记者 陈鹏
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