严禁银联卡支付境外投资性保险

　　10月28日晚间，一则关于“29日起全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费”的消息不胫而走。次日银联国际发布公告称，境内居民可以使用银联卡支付在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，严禁支付其他保险项目。新华社从银联国际获悉，所谓“其他保险项目”是指具有资本项目性质的投资性保险（如人寿险）。

　　银联国际官网发布的公告也透露了此次传闻的背景。银联国际介绍称，近期通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况，并已于近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，重申相关监管要求及业务规则。据了解，《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。

　　其中，境内居民可以使用银联卡支付在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，严禁支付其他保险项目。同时，按照外汇政策规定，境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币。

　　对外经贸大学教授王国军表示，这也意味着境内居民在境外用银联卡购买保险产品时，要排除投资返还的分红险和终生寿险。

　　香港保险业监管处8月31日公布的数据显示，2016年上半年来自内地访客的新造保单保费为301亿港元，同比增加116.55%。

　　在国内保险市场经营主体和产品日渐丰富的当下，香港保险为何悄然走热？新京报记者就相关问题采访了消费者、香港保险从业人员及业内专家，希望对投资者的境外保险消费提供一些参考。

　　投资者：打算“组团”赴港买保险

　　2015年从香港返回北京工作的林女士正准备11月份前往香港买保险。“去年就想买，当时有很多同学介绍”，林女士称，自己了解了一年，也和香港方面的保险代理人接触过，准备先买一份重疾险。

　　“我要了保诚和友邦的保险计划书，当时还让比较了解保险的同事看过，她说确实比国内保险稍微便宜。”据林女士介绍，此次打算和几个大学同学一块去香港买保险，“当时也有考虑到美元结汇避险”。

　　“周五晚上银联卡境外保险支付出了消息后，大家都很慌”，林女士称，自己选的重疾险每年只需缴费2000美元，中介称不会受到限制，而其他的同学有考虑购买投资分红性质的保险，且金额比较大。不过林女士表示，目前并未放弃之前的计划，香港的保险中介已经想到可以尝试的应对方法。

　　追问1

　　内地居民为何热捧香港保险？

　　新京报记者在采访中了解到，与内地同类保险产品相比保费较低，是许多消费者购买香港保险的重要考虑，部分香港保险代理人也以此来吸引客户。

　　从事互联网金融工作的方先生向记者表示，自己前不久去香港签了一份重疾险的保单。“香港保险比我们内地的便宜，有些保障的疾病国内保险也不包括”，方先生称。

　　“香港保险确实比国内很多保险产品要便宜”，据一位长期从事保险精算工作的险企人士表示，如果内地客户通过香港代理人的话，可能会被推荐终生的重疾险，与国内的产品类似，但从精算的角度，香港保险会比内地便宜20%-30%。

　　北美精算学会精算师田耽表示，香港保险中介会介绍香港保险比较高的演示红利，因为保监会要求低、中、高三档红利不能太高，不能偏离实际，但香港本地的监管机构要求不太一样，没有这个限制。

　　此外，田耽认为，往香港转移一些人民币资产，也是香港保险受热捧的原因之一。“因为人民币对美元持续贬值，对于一些财富比较多的个人，5万美元的换汇额度显然不够用，要超越这个额度，买保险被看做是一个办法。”

　　追问2

　　购买香港保险面临哪些风险？

　　方先生向新京报记者表示，自己在购买香港保险时主要挑选比较大的保险公司，因为香港的小保险公司比较多，监管也没有内地严，会担心倒闭的问题。而在采访中，一些业内人士和律师也表示，内地居民购买香港保险需要考虑比如分红不确定性、理赔纠纷、汇率变动等风险。

　　据前述险企人士介绍，国内保单的保底利率可能是2%，而香港保单是1.5%，但相比较来说，香港保单给出的预期分红会更多。他认为，分红并不是保证收益，香港保险高演示红利也具有不确定性。

　　北京市中高盛律师事务所律师李滨向记者表示，从理赔角度来说，香港保险对投资者保护相对弱一些。“当投保人故意欺诈保险公司，香港保险公司可以不受两年不可抗辩条款的限制，可以解除合同，但内地即使出现诈骗投保，超过两年发生事故了，保险公司也得无条件赔偿。”李滨还表示，购买香港保险产生纠纷的代价也比较大，需要懂得香港法律的律师来处理，另外可能也会有时间成本、交通成本等。

　　“退保的话，香港保单前两年的现金价值非常低，有时候是完全没有的。”田耽称，由于保监会有明确的要求，内地保单前两年退保的话，要从保护投资者的角度出发，投资者拿的现金价值不允许被扣得太狠。

　　此外，田耽认为，汇率需要看长期，因为长期寿险保单一般看未来20年或者30年的，其间人民币兑美元也可能出现升值。

　　追问3

　　监管层为何频频警示？

　　在内地居民热捧香港保险的同时，监管层也多次发布风险提示，或出台相应的约束措施。

　　2016年初，曾有消息称2月4日起境外购买保险刷银联卡单笔金额将不得超过5000美元，当时银联国际公开解释称，外汇局此前就有5000美元上限的规定，并非新规。

　　根据国家外汇管理局在2010年10月发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内银行卡在境外使用的商户类别码分为完全禁止、金额限制和完全放开三类，其中境外保险机构受理境内银联卡属于限制类交易，有每笔5000美元的刷卡限额。

　　4月底，中国保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示，称香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，希望广大消费者谨慎投保。

　　对于监管方面的各种动作，田耽认为，今年人民币兑美元贬值的压力比较大，防止资本外流是包括外汇局、银联在内机构的重要任务。此外，有一些内地居民在大陆境内签的保单相当于地下保单，不受大陆保险法的保护。“因为香港保险公司的保单不直接归大陆监管机构管，保监会发文，只能提示一些风险告诫大家。”

　　本版采写

　　新京报记者 陈鹏