银行非息收入将成增长引擎？

　　随着经济放缓、利率市场化、金融脱媒等因素影响，银行业告别高增长时代，利润增长缓慢。利润的下滑也带来了减员降薪潮。上半年16家上市银行中，9家银行人均薪酬下滑；工农中建四大行员工减少超25260人。银行业躺着赚钱的时代一去不复还，非息收入成为重要的增长引擎。据国金证券近期研报，全球经济通胀继续抬升，利率底部或已出现。

　　猜想1

　　银行业保持高速增长不太可能

　　三季报显示，五大行三季度净利润增速呈现出个位数趋势。

　　“部分银行主营业务出现负增长，很多银行净利润增幅较小，即使有些银行主营业务出现正增长也是略微为正的增长，而这种增长是很大程度上牺牲了拨备覆盖率，这种增长方式也反映了银行盈利水平在下降。”社科院银行研究室主任曾刚表示。

　　但曾刚认为，在目前的经济形势下，银行业面临很多外部挑战，2016年银行业的表现符合预期。“因为整个经济、行业都有周期，不可能一直持续正增长。而实体经济自2011年一直下行，银行业保持高速正增长不太可能。”曾刚说。

　　“未来有些银行规模负增长或者收缩，都是正常事情。可以说，利润增长已出现拐点，净利润下滑是正常现象。”曾刚预测，银行风险实际上升、有效需求不足、资产荒等因素影响，明年银行业营收状况等表现或更糟糕，“但随着实体经济调整结束，银行表现也将随之上行”。

　　猜想2

　　银行受到利率化市场冲击变小

　　目前，利息收入仍然是银行主要的收入来源。在利率市场化以及持续降息背景下，银行业利息收入下降，非息收入成为重要增长引擎。其中，五大行实现非息业务收入5970亿元，同比大幅增长22.2%，占全部营业收入比例同比提升5.7个百分点到31.5%。

　　“随着利率市场化，息差收窄并不是坏事，这会推动商业银行不再躺着赚钱。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，未来银行加强业务转型，推进理财产品、托管业务、信用卡、电子银行等中间业务发展，“未来非息收入会继续保持增长”。

　　曾刚在接受新京报采访时也表示，明年银行业比较乐观的一点是，利差进一步收窄空间下，目前利率处于底部，未来央行货币政策转向适度收缩的话，或将导致利率上行。“如果利率出现企稳或者上行，意味着银行未来受到利率化市场冲击变小，这可能是明年银行业的一个亮点。”曾刚预测。

　　曾刚表示，明年银行业还将面临不少挑战。未来资产方将延续对银行构成挑战，“目前银行不缺钱，但是钱用到什么地方去，这是银行业比较困扰的地方。”

　　猜想3

　　银行网点转型加快

　　随着互联网消费金融模式的不断普及，移动设备成为银行与客户的媒介，银行网点业务不断收缩。其中，一国有大行已连续两年出现了营业网点的减少。

　　“在金融科技不断推动传统金融行业创新发展背景下，银行物理网点可能不断收缩，同时银行网点转型会进一步加快。”北京大学国家发展研究院博士后冯乾介绍，银行在未来能更好地运用互联网思维和金融科技，实现网点的智能化、网络化和电子化，更加注重客户体验和对接金融场景。

　　从互联网和移动支付看，自2011年第三方互联网支付开办以来，我国互联网支付交易规模快速扩张，2014年第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比增长近4倍。基于互联网平台的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效补充了现有金融体系的服务功能，智能金融服务成为更多人的选择。

　　冯乾称：“场景化”可以使得银行的服务不再局限于某个场所，而是一种无处不在的服务，根据个人和家庭的生活需求，通过线上渠道和物理渠道，构建理财、消费、支付和社交的有效融合，实现金融生活化。