罗敏 互联网金融还在上半场20分钟

　　趣店集团创始人兼CEO罗敏认为，在互联网金融领域里，创业公司永远都有机会。“如果把互联网金融创业看做一场足球赛，现在刚到上半场20分钟。它远没有到我们期望达到的程度，还有很大的发展空间。”

　　转型源于对业务的深度思考

　　新京报：今年9月，趣店宣布退出校园金融业务，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展，什么样的契机让你选择进行这次较大幅度的转型？

　　罗敏：转型源于对业务的深度思考，严格来说，我们并没有退出校园市场，只是用一种不同的方式来进行校园业务。我们成立了一家校园生态公司，为学生提供兼职、实习等信用服务，等他们毕业并积累了信用习惯后，再为他们提供金融服务。

　　2015年我们进行了多个业务方向的尝试，在这个过程中，我们获得了大量的非校园用户样本，积累了大量的数据和经验，伴随着用户结构的变化，我们认为，用科技的手段来做消费金融是一个更有潜力的商业模式。

　　新京报：金融企业考虑到成本等因素，往往倾向于“做大户”，为什么选择向资产相对薄弱的非信用卡人群的消费金融领域转型？

　　罗敏：我们在2015年尝试了诸如高管、白领、蓝领等多个细分人群的金融业务。经过多次尝试之后，我们发现非信用卡人群是一个非常优质的客户群体。这部分人的信用状况并没有被很好的认可，但他们的消费能力和意愿并不差。

　　更高的技术手段反而会降低成本

　　新京报：既要做到适应较低收入人群的消费水平，又要用更高的安全手段，用更贵的终端设备来维护个人信息安全，这之间的成本矛盾要如何化解？

　　罗敏：在我们看来，更高的技术手段反而会降低成本。我们现在采用了纯线上的审核流程，用人脸识别、反欺诈等技术手段替代线下面签。同时我们自主搭建的猎隼风控体系采用了自动决策引擎，通过技术创新，去除人工审核干预，降低服务成本与人工错误率，将审核效率大大提高，做到了“秒级放款”。

　　新京报：随着普惠金融概念兴起，以及国家多项政策扶持，这个领域的创业者是否会面临传统金融机构的“围剿”？

　　罗敏：普惠金融的本质是让每个个体都享有平等的金融服务的权利。其实通过互联网技术手段的发展，Fintech公司能够在覆盖的物理范围广度和服务覆盖的深度上，比传统金融机构做得更好。

　　从现在来看，我们的业务与传统金融机构并没有竞争，而是互补，填补了一部分传统金融仍无法完全覆盖的领域。

　　设立门槛是为了保护用户

　　新京报：互联网消费金融行业下一个风口在哪里？

　　罗敏：在互联网金融领域里，创业公司永远都是有机会的，这是一个高速增长的巨大领域，很多的用户还没有享受到服务。如果我们到三四线城市去做调查，就会发现这部分人群用信用卡的很少，这就是机会，只不过谁去做，以什么方式切入这个领域罢了。

　　新京报：今年以来，“P2P已死”“互联网金融进入下半场”的论调甚嚣尘上，这种论调你是否赞同？

　　罗敏：如果把互联网金融创业看做一场足球赛，现在刚到上半场20分钟。它还远没有到我们期望达到的程度，还有很大的发展空间。

　　新京报：怎样看待行业中的不理性的选手？

　　罗敏：我们认为，设立适当的门槛，真正有利于保护我们的用户，更好地去维护金融消费者的权益。当然，随着我们风控体系的进一步完善，我们会进一步探讨为更广人群提供服务的可能性。

　　网事2016

　　1 今年你做的最重要的、和互联网有关的事情是什么？

　　罗敏：放弃了线下，开始用纯互联网的方式来做金融，用大数据和人工智能这样的先进的技术实现纯线上的风控。

　　2 这件事现在进展如何？你有何收获？

　　罗敏：现在我们的风控已经完全不再依靠线下，线上进行注册后几秒钟内实现对用户的反欺诈以及授信，坏账率远低于行业标准。

　　3 你认为2016年改变互联网生活最大的事情是什么？

　　罗敏：2016年，更多的人开始通过互联网得到金融服务。这种行为模式的变化会对金融行业带来深远的影响。

　　新京报记者 闫妍