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以“连接者”角色入局 微众银行践行金融普惠

2016年12月09日 星期五 新京报
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  12月8日,银监会今年第63场银行业例行新闻发布会在京召开。自2014年银监会公布首批5家民营银行试点方案以来,经过一年多的稳健发展,首批民营银行展示了“个性鲜明”的产品体系、运营模式和公司治理体系。

  微众银行行长李南青介绍称,微众银行成立之初便明确“连接者”的战略定位,制定了“普惠金融为目标,个存小贷为特色,数据科技为抓手,同业合作为依托”的经营理念,希望通过连接金融机构和互联网平台,共同为大众提供普惠金融服务。如今,基于移动互联网、数据科技等技术,微众银行在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。

  【现状】

  “微粒贷”发放贷款超1600亿

  近些年来,在大众金融需求倍增和政策鼓励下,普惠金融成为众多金融机构竞相布局的新蓝海。而传统的金融服务方式在普惠金融实践中的难度并不低,“二八定律”的模式下,贷款难、周期长、成本高等问题令不少有资金需求的人群望而却步。

  “小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。”国务院去年底发布的普惠金融发展规划中表示,普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

  如何让金融服务触及更多的人群?

  微众银行于2015年5月推出“微粒贷”,将金融服务延伸至传统信贷难以覆盖的工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等大众客户,以及符合国家政策导向的微小、双创企业。

  资料显示,“微粒贷”是基于全程互联网线上运营的信贷产品,可为用户提供最低500元、最高30万元的贷款服务,以满足不同客户在日常生活中的个人消费或临时资金周转。与此同时,基于互联网的微众银行可实现7×24小时服务,贷款申请无抵押无担保,整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成,随借随还。

  据介绍,“微粒贷”也考虑到特色客户群的特殊需求。针对听障人士,微粒贷在客服团队中专门设立了手语客服人员。截至目前,手语客服通过远程视频的模式,已经为654位语言障碍人士提供贷款服务支持。

  这种基于互联网的普惠金融实践正逐渐显效。资料显示,截至2016年11月末,“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元,总笔数超2000万笔,笔均放款约8000元,并主动授信超6000万客户,覆盖了全国549个城市。而“微粒贷”服务的客户以非传统银行客群为主,很大一部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等。

  除了贷款产品,微众银行APP也提供符合多种理财需求的金融产品,丰富普惠金融服务的多样性。截至2016年11月,微众银行APP开户数超160万。

  【发展】

  贷款不良率远低行业平均水平

  普惠金融服务在移动互联网的发展下向更多的人群延伸,而结合“去IOE”、区块链等技术方式,普惠金融的服务成本、门槛也不断降低。

  2015年微众银行采取开源技术,按分布式架构搭建技术平台,建成“去IOE”科技架构的银行。“去IOE”系统符合互联网银行业务特有的IT要求,可支持亿级海量用户及高并发交易,每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%。数据显示,微众银行目前已建成84个关键系统、422个子系统,共有28项新技术应用申请国家发明专利。

  继实现去"IOE"之后,微众银行2016年先后与其他机构发起成立金融区块链合作联盟,并联合腾讯云推出面对金融业的区块链BaaS云服务。据透露,考虑到未来合作银行将不断增多,微众银行正在探索将区块链技术应用到联合贷款对账场景,更大程度地提高联合贷款的清算对账效率。

  此外,为把贷款不良率控制在较低水平,微众银行以大数据为核心构建了创新风控体系:通过人民银行征信和公安二代身份证等传统数据,与社交和行为等新型数据相结合,更全面评估信用风险;将大数据与生物技术相结合,更精准地识别客户身份、开展反欺诈。

  据介绍,目前微众银行的贷款不良率远低于行业平均水平,为持续扩展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。

  【定位】

  上线运营的合作金融机构达25家

  在通过移动互联网、科技手段实现金融服务的“普”、“惠”同时,微众银行工作人员向记者表示,微众银行一直坚持“连接者”的角色定位,通过与中小型银行广泛合作、嵌入消费场景等方式推及普惠金融。

  “联贷平台”是微众银行建立的同业合作模式之一。该模式下,微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务,合作的金融机构提供资金和线下资源,解决了中小型金融机构在践行普惠金融中的两大难点:低成本触达客户、有效控制风险。

  目前,微众银行已成功上线运营的合作金融机构数量为25家,每日新发放的“微粒贷”贷款中,80%的贷款资金由合作金融机构提供。

  随着产品结构和运营方式的愈发成熟,微众银行与其他金融机构的合作模式也在不断拓展。2016年7月,微众银行与上饶银行的“理财超市项目”正式上线。该项目中,上饶银行将“微众·理财”应用软件包集成在自身的银行APP中,客户可使用由微众银行及多家合作机构提供的金融理财服务。

  与此同时,微众银行通过连接多家O2O生活服务平台,将银行金融产品嵌入不同的服务场景中。比如,与二手车电商平台“优信二手车”合作,推出“微车贷”产品,通过连接有数据、有用户的互联网企业,将互联网金融产品向垂直领域渗透。

  新京报记者 陈鹏

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