以“连接者”角色入局 微众银行践行金融普惠

　　12月8日，银监会今年第63场银行业例行新闻发布会在京召开。自2014年银监会公布首批5家民营银行试点方案以来，经过一年多的稳健发展，首批民营银行展示了“个性鲜明”的产品体系、运营模式和公司治理体系。

　　微众银行行长李南青介绍称，微众银行成立之初便明确“连接者”的战略定位，制定了“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的经营理念，希望通过连接金融机构和互联网平台，共同为大众提供普惠金融服务。如今，基于移动互联网、数据科技等技术，微众银行在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。

　　【现状】

　　“微粒贷”发放贷款超1600亿

　　近些年来，在大众金融需求倍增和政策鼓励下，普惠金融成为众多金融机构竞相布局的新蓝海。而传统的金融服务方式在普惠金融实践中的难度并不低，“二八定律”的模式下，贷款难、周期长、成本高等问题令不少有资金需求的人群望而却步。

　　“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。”国务院去年底发布的普惠金融发展规划中表示，普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

　　如何让金融服务触及更多的人群？

　　微众银行于2015年5月推出“微粒贷”，将金融服务延伸至传统信贷难以覆盖的工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等大众客户，以及符合国家政策导向的微小、双创企业。

　　资料显示，“微粒贷”是基于全程互联网线上运营的信贷产品，可为用户提供最低500元、最高30万元的贷款服务，以满足不同客户在日常生活中的个人消费或临时资金周转。与此同时，基于互联网的微众银行可实现7×24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成，随借随还。

　　据介绍，“微粒贷”也考虑到特色客户群的特殊需求。针对听障人士，微粒贷在客服团队中专门设立了手语客服人员。截至目前，手语客服通过远程视频的模式，已经为654位语言障碍人士提供贷款服务支持。

　　这种基于互联网的普惠金融实践正逐渐显效。资料显示，截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，并主动授信超6000万客户，覆盖了全国549个城市。而“微粒贷”服务的客户以非传统银行客群为主，很大一部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等。

　　除了贷款产品，微众银行APP也提供符合多种理财需求的金融产品，丰富普惠金融服务的多样性。截至2016年11月，微众银行APP开户数超160万。

　　【发展】

　　贷款不良率远低行业平均水平

　　普惠金融服务在移动互联网的发展下向更多的人群延伸，而结合“去IOE”、区块链等技术方式，普惠金融的服务成本、门槛也不断降低。

　　2015年微众银行采取开源技术，按分布式架构搭建技术平台，建成“去IOE”科技架构的银行。“去IOE”系统符合互联网银行业务特有的IT要求，可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%。数据显示，微众银行目前已建成84个关键系统、422个子系统，共有28项新技术应用申请国家发明专利。

　　继实现去"IOE"之后，微众银行2016年先后与其他机构发起成立金融区块链合作联盟，并联合腾讯云推出面对金融业的区块链BaaS云服务。据透露，考虑到未来合作银行将不断增多，微众银行正在探索将区块链技术应用到联合贷款对账场景，更大程度地提高联合贷款的清算对账效率。

　　此外，为把贷款不良率控制在较低水平，微众银行以大数据为核心构建了创新风控体系：通过人民银行征信和公安二代身份证等传统数据，与社交和行为等新型数据相结合，更全面评估信用风险；将大数据与生物技术相结合，更精准地识别客户身份、开展反欺诈。

　　据介绍，目前微众银行的贷款不良率远低于行业平均水平，为持续扩展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。

　　【定位】

　　上线运营的合作金融机构达25家

　　在通过移动互联网、科技手段实现金融服务的“普”、“惠”同时，微众银行工作人员向记者表示，微众银行一直坚持“连接者”的角色定位，通过与中小型银行广泛合作、嵌入消费场景等方式推及普惠金融。

　　“联贷平台”是微众银行建立的同业合作模式之一。该模式下，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作的金融机构提供资金和线下资源，解决了中小型金融机构在践行普惠金融中的两大难点：低成本触达客户、有效控制风险。

　　目前，微众银行已成功上线运营的合作金融机构数量为25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。

　　随着产品结构和运营方式的愈发成熟，微众银行与其他金融机构的合作模式也在不断拓展。2016年7月，微众银行与上饶银行的“理财超市项目”正式上线。该项目中，上饶银行将“微众·理财”应用软件包集成在自身的银行APP中，客户可使用由微众银行及多家合作机构提供的金融理财服务。

　　与此同时，微众银行通过连接多家O2O生活服务平台，将银行金融产品嵌入不同的服务场景中。比如，与二手车电商平台“优信二手车”合作，推出“微车贷”产品，通过连接有数据、有用户的互联网企业，将互联网金融产品向垂直领域渗透。

　　新京报记者 陈鹏