二维码支付监管应以民意为先

　　■ 观察家·代表委员议政录

　　二维码支付经监管机构和行业自律组织充分调研并认可其安全性，市场发展也逐渐趋于成熟完善。在后期监管中，监管机构应以民意为先，统筹考虑社会价值与潜在风险，减少行政干预，加强市场监管。

　　二维码诞生于上世纪70年代，在制造业、运输业等领域得到广泛应用。近十年来，随着移动互联网普及，二维码可被手机等移动终端快速、精准地辨识，因此在个人消费领域逐步体现出巨大的应用价值。二维码支付早在上世纪90年代就已有市场应用，韩国与日本是使用二维码支付较早的国家，并且在支付领域具有较高的渗透率。

　　二维码支付虽然在2014年前后才在国内大范围应用，但由于其“平民化”特点，包括成本低、体验便捷、总体安全可控，因此深受中国商户和消费者喜爱。得益于二维码支付技术的普及和推动，中国得以在移动支付、金融科技等领域实现弯道超车，并积极助力新型智慧城市、互联网+政务等国家战略和规划。

　　中国正全面迈向“无现金社会”，这有赖于政府，市场等多方的合力推动，形成有序竞争、共同发展的市场格局。

　　正如所有金融服务创新必然伴随着对于风险的防控，二维码支付发展也不例外。2014年部分媒体曾报道过一些由于二维码而产生的风险事件，为此人民银行曾一度叫停二维码支付。但随着监管和行业发展的不断成熟，二维码支付逐渐获得认可并推广。2016年8月，中国支付清算协会发布《条码支付业务规范》（征求意见稿），在安全合规的前提下允许会员单位开展二维码支付。

　　二维码支付总体而言安全可控。目前，国内大型金融机构开发的二维码支付中采用数字签名、安全加密等技术手段，确保二维码生成、传输和解析在各自体系内闭环运行，技术上保障用户资金和信息安全。

　　二维码支付经监管机构和行业自律组织充分调研并认可其安全性，市场发展也逐渐趋于成熟完善。在后期监管中，监管机构应以民意为先，统筹考虑社会价值与潜在风险，减少行政干预，加强市场监管。具体包括以下两点：

　　一是对市场机构采取准入清退和分级监管等措施。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确对支付机构开展相关业务的准入清退和分级监管要求。针对开展二维码支付业务的市场机构，应加强相应管理，避免出现乱成“一锅粥”的市场和“一刀切”的监管。

　　二是保持前瞻性，鼓励市场机构通过业务和技术创新防控风险。国内二维码支付在市场成熟度上已领先全球，但业务和技术创新性上仍具有很大成长空间。监管机构应鼓励市场机构通过业务和技术创新来防控风险，保障消费者权益。比如：通过技术创新对二维码标识加装防伪标识，避免因误扫二维码而导致的欺诈发生；市场机构可对大额交易向消费者发起短信验证、生物识别等额外验证措施，确保消费者是本人交易；在风险事件发生后，可通过商业保险等方式化解消费者和商户风险损失。

　　□梅兴保（全国政协委员、企业家）