京东金融携手银联 Fintech迎小高潮

　　接入银联标准二维码、推出NFC支付产品、开展区块链合作测试、扩展联名卡银行阵容……在和中国银联战略合作半年后，京东金融借助银联的卡组织角色，不但在第三方支付业务上很快打开突破口，大有弯道超车的机会，在金融科技领域的合作也瓜熟蒂落，将近来频频出现的金融行业与科技公司“结对子”的模式推向了一个小高潮。

　　【突破】

　　与银联合作连续落地 支付破局

　　7月19日，京东金融上线基于银联“云闪付”合作的“京东闪付”，这款NFC支付产品重新激发了支付市场的想象空间。据了解，相比于“扫码付”的二维码模式，NFC支付无需连接移动网络，同时替代银行卡号进行交易验证的技术，可降低信息存储、传输等环节中泄露的可能性。

　　而在上线的一个多月前，中国银联发布标准二维码支付产品，成为金融科技领域又一个焦点。除40家银行系金融机构接入外，首批加入银联二维码支付体系的也包括京东金融。如同十多年前的银行卡联网通用，银联发布标准二维码，有观点认为，会为二维码支付进入联网通用的时代开辟蹊径。

　　“银联的庞大网络现在被定义为中国的金融基础设施，和京东金融一起合作，首先会在支付领域做一点名堂出来。”中国银联总裁时文朝在1月份与京东金融合作时透露，彼时银联已经发行了66亿张卡，在160多个国家和地区有了银联的运营网络。

　　京东金融副总裁许凌认为，场景是基础建设，支付机构真正的PK是“产品之争”、“技术之争”、“服务品质之争”。当二维码也能实现联网通用后，大家想的是在场景里的产品体验怎么去做好、服务品质怎么提升、技术更安全，而不要去一味地抢占低端的场景。

　　“京东金融与银联双方合作可谓强强联手。银联提供基础设施建设，京东支付有大量的用户与优越的产品技术，双方合作将更多的人力、资金、流量等资源汇聚到产品创新、用户体验层面，让支付市场里的每个环节都能降低交易成本、提升服务效率，利于整个行业的健康发展”。著名财经评论员李光一表示。

　　【亮点】

　　四方模式打开第三方支付新时代

　　从银行卡产业的联网通用之路来看，目前主流的“四方模式”将资金流和支付信息流分离，作为卡组织的银联负责清算职能及维护行业标准。银联标准二维码亦是基于卡组织的“四方模式”。

　　但在目前，与四方模式共存的是“三方模式”，即第三方移动支付机构绕开银联、直连银行。而第三方移动支付市场“双寡头的趋势”一度引发热议。2017年一季度，两家最大的支付机构占据市场份额的94%。三方模式阻断银行获取用户消费信息的模式备受诟病，目前压力较大。而在银联与京东金融合作的模式出现之后，市场开始对支付市场的格局之变有了新的想象空间。

　　著名财经评论员李光一表示，支付宝、微信更多是三方模式，而以银联为代表的则是四方模式，京东金融与银联合作的京东闪付产品是结合监管要求与最新NFC技术的四方模式的创新产品。在这个产品中，京东闪付连接了用户和银行，银行的基础地位没有被弱化，反而京东强大的产品与客户管理能力为银行提供了更好的运营能力。银联在其中起到的支付清算作用，也让整个支付交易链条的管理清晰有序。

　　【进程】

　　“搭线”银行落地金融科技

　　回溯到今年初，按照京东金融与银联签署战略合作协议，除了移动支付，联名卡、农村金融、国际业务、大数据应用等领域也在深度合作的规划之中。彼时，共有12家银行参与银联品牌联名卡签约。

　　“今天的合作虽然叫银联和京东合作，但实际上背后有在座各位银行的行长们、专家们的支撑，没有他们，合作是很难落地的。”时文朝当时说道。在联名卡业务上，京东金融、银联、银行似乎形成“铁三角”，即银行作为发卡方，银联作为银行卡管理方，京东金融作为技术提供方。

　　实际上，京东金融与银行在联名卡方面很早便开始牵手，包括中信银行、光大银行、民生银行等。从今年年初披露的数据来看，京东金融与中信银行、光大银行合作的白条联名卡后，“小白卡”申请数达到近400万。

　　与银联战略合作之后，京东金融与更多银行展开合作。按照“年初的约定”，6月29日，京东金融与华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行等四家银行又分别推出了白条联名卡。此后，基于京东小白信用的产品化输出，招商银行也加入京东金融联名卡的阵营，打造了首张小白信用联名卡。

　　据了解，在银行和京东金融的合作中，银联起到“搭桥牵线”的作用，京东金融为银行提供标准化服务体系，包括网上申卡渠道建立，以及系统层面的后台数据交互、积分兑换系统等。

　　“信用卡行业是规模经济行业，精细化程度越高，盈利能力就越强。”京东金融消费金融事业部负责人区力表示，京东金融与银行的合作，通过科技能力，提升合作银行风险定价能力，在客群识别方面具有更高的精准度，从而降低成本、提高效率、增加收入。

　　而京东金融也并非无利可图。区力称，双方合作也能形成资源、优势互补，进而更好的发挥银行在网络、网点、地缘及人缘等本土特色优势，为用户深度定制特色权益，创新产品和消费场景。

　　【效果】

　　“金融+科技”示范效应开始显现

　　对于银行与科技公司的“结对子”，中国人民银行金融研究所所长孙国峰近期撰文指出，良好的金融科技生态理应形成金融科技公司与金融机构优势互补的发展模式，金融科技公司的优势在于技术，金融机构则在各金融业务领域积累了丰富的经验。“一种比较好的模式是，金融科技公司为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促进金融领域更深度的大分工。”

　　从近期京东金融与银行展开的合作来看，与银联的合作实际上起到了一个标杆和示范的作用，使得京东金融所倡导的“金融+科技”合作模式逐渐落地。

　　今年6月，京东金融与工商银行签署金融业务合作框架协议，在金融科技、消费金融、校园生态、个人联名账户等领域展开合作。此后，京东金融又与山东省城市商业银行合作联盟、广东省农村信用社联合社等达成战略合作。在京东金融牵手银联的合作落地的过程中，有更多的传统金融机构伸出橄榄枝，合作内容也开始触及数字金融服务平台、反欺诈、农村金融、智能营销中心等业务。

　　5月初，银联与京东金融完成区块链技术底层打通并完成测试，将陆续接入金融机构等相关企业。在此之前，京东金融已经在ABS云平台业务中切入了区块链技术。

　　本版采写/新京报记者 陈鹏