技术赋能 保险业将连接更多场景

　　一轮席卷全行业的纠偏后，保险业回归保障，理财险占比逐步缩小，抢眼的主角变成了AI、大数据、区块链等“黑科技”。金融科技一边改造传统保险业的流程与思维，另一方面也帮助保险业连接更多的场景和生态。

　　2018年即将到来，金融科技将在保险领域擦出何种火花？获得政策加持的商业养老保险会如何改善我国养老保障体系现状？外资保险公司又会面临哪些新的机遇？

　　保险专家提醒，在保险业回归保障的大环境下，投资的功能在弱化。消费者也应有相应的思路转换。

　　猜想1

　　AI等技术进一步落地保险领域

　　2017年的金融科技圈，以人工智能（AI）、大数据等为代表的新技术在消费信贷、移动支付等场景加速落地。保险行业也一样，在人工智能领域，金融、科技巨头迎面相遇。

　　9月6日，平安向保险业开放基于人工智能技术的“智能闪赔”等产品，覆盖车险定损、定价等环节，与蚂蚁金服先一步开放的定损宝“撞脸”。此前的6月底，蚂蚁金服针对保险行业全面开放了应用深度学习、图像识别技术的车险定损产品“定损宝”，可以给出包括受损部件、维修方案及维修价格在内的定损结果。

　　“定损”是车险理赔中最为重要的操作环节之一，此前大多由人工确定车辆损失，作为理赔依据，而核赔、核价等流程需要耗费较多时间。运用AI技术改造传统的车险定损环节，成为金融科技在保险领域的一次试水。

　　这样的试水已在保险领域多维展开。奥纬咨询合伙人盛海诺近期在发布保险科技报告时表示，保险科技会面临三个细分市场，包括传统产品的网上销售，涉及精算、定价等部分由技术驱动的产品升级，以及诸如退货运费险等生态系统导向的产品创新。

　　提及科技对保险领域的改造，众安科技CEO陈玮曾表示，大数据将有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销。比如，健康保险不需要提交体检报告后才给出保费报价，可以通过智能设备收集个人体征数据，根据这些运动数据，健康保险的定价就会相对低。

　　此外，区块链、人工智能、物联网等多项技术将对未来的保险业产生重要影响。人工智能能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率，其最重要基础是庞大的底层数据。

　　盛海诺认为，云技术、物联网、大数据、人工智能、区块链等技术，是保险科技企业业务模式当中最核心的技术。“更多的科技在保险当中进行运用，成熟之后可以在保险以外进行运用。企业慢慢把自身的科技打包，把这些能力进行对外输出，这本身能够产生收入，同时可以对整个行业以及对其他各类金融的发展贡献出价值。”

　　猜想2

　　商业养老保险或迎来“春天”

　　在我国养老保险体系完善的过程中，政策的扶持，让作为第三支柱的商业养老保险再次成为焦点。

　　7月份，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出丰富商业养老保险产品供给、鼓励商业保险机构投资养老服务产业等措施。在2017年年底前，我国将启动个人税收递延型商业养老保险试点。

　　简单来说，个人税收递延型商业养老保险是指，国家给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳的优惠政策。长城证券分析师赵浩然此前在研报中分析称，从短期看，个税递延商业养老保险的落地每年可为行业贡献约1400亿元保费，长期的保费贡献更为可观。

　　养老保险体系所面临的困境，让商业养老保险的“破局”备受期待。保监会原副主席周延礼6月在五道口全球金融论坛上表示，目前我国养老保险体系的现状是：基本养老保险一家独大的趋势明显，企业年金参与率偏低，商业养老保险缺口较大。

　　“我们知道第三支柱一直说延税，但是很少有人说补贴。德国的经验告诉我们，原来第三支柱还可以这样做，你交100块钱，德国政府补贴100块钱，让你参加第三支柱。”中国社会科学院世界社保研究中心副秘书长齐传钧认为，强化个人自我保障是养老储备水平提升的最优选择，在短期来看，企业转型不可能再增加成本，只有调动个人自我保障的积极性，告诉你养老需要个人储备。“我们一直讲三支柱，好像第一支柱是最大的，第二支柱次之，第三支柱最小，也许有一天第三支柱会超过第一支柱。”

　　猜想3

　　保险业“对外开放”提速

　　从1980年首家外资保险公司驻华代表处成立，中国保险业便开启了对外开放的进程。加入世贸组织之后，保险业在2005年迎来全面开放。

　　外交部网站11月9日发布消息称，中美元首会晤达成多方面重要共识，其中最重要的便是中国将以较大幅度放宽金融领域的市场准入。据财政部副部长朱光耀介绍，三年后将单个或多个外国投资者投资设立经营人身保险业务的保险公司的投资比例放宽至51%，五年后投资比例不受限制。

　　“合资保险公司会有股东之间的矛盾，如文化、机制、管理、人才观念，‘股东打架’的、来回换股东最近几年都在发生。”对外经贸大学教授王国军认为，把外资的比例放开正好触及核心的控股问题，虽然比例上看变动1%，但当两个股东都是持股50%、势均力敌的情况下，有矛盾比较难化解。如果外资或者中方持股比例大一些，就能在一些重要的事情上做决定，帮助公司往好的方向发展。

　　除了对外资股权比例的放宽，保监会副主席陈文辉曾在9月份指出，将进一步优化监管环境，鼓励已进入中国市场的外资保险公司进入健康、养老、巨灾保险等专业业务领域，参与保险业经营的新模式；对于尚未进入中国市场的外国保险机构，将进一步优化准入政策。

　　对于保险业的进一步开放，同方全球人寿总经理助理王前进充满期待，“比如同方全球人寿的外方股东荷兰全球人寿在养老、护理险方面有丰富的经验，如果有优惠政策引导外方股东投资这方面，对我们以及行业的发展将是一个有益的补充。”

　　投资者说

　　万能险收益下滑 到期后转买货基

　　从2016年初开始，提先生便通过某电商的互联网金融平台，购买了多款万能险产品。“主要是为了保值增值，因为银行存款和理财的利率都太低了，但一些P2P和互联网理财产品的高收益背后风险又太大。”提先生称，在万能险成为众矢之的后，结算利率也开始降低，刚开始6%还能接受，但下滑到5%就不太符合自己的理财收益预期了。

　　“我觉得买历史年化结算利率5%的万能险，还不如买一些货币基金，有的常年利率在4.7%左右，存取也方便。”因为收益和安全性的考虑，提先生在所有万能险和投连险产品到期后，便没有再续保，而保障类的人寿保险一直由母亲投保。

　　投资锦囊

　　消费者应意识到保险的本质是保障

　　“之前万能险等险种兼顾保障和投资，但保障是被忽视的，如今保险业回归保障的大环境下，投资的功能在弱化。同时，万能险、分红险等产品的供给、比例也在减少。”对外经贸大学保险学院教授王国军认为，消费者应该有相应的思路转换，对收益的变动有预期，意识到保险的本质属性是保障，投资只是附属的功能。

　　王国军称，值得期待的是，关于年金险的税收优惠可能会落地，一些有养老规划的消费者可以关注。

　　随着互联网让保险产品的触达人群更加广泛，王国军也提示消费者不能盲目，比如单纯看产品的价格低，而要比较性价比。在保险合同签署阶段，如果遇到一些条款不清楚，可以打电话向客服询问，以免后期赔付出现问题。

　　新京报记者 陈鹏