京东金融CEO陈生强：让金融回归金融，科技回归科技

　　“最正确的路，其实就是那条最难走的路。” 在日前举行的2018京东金融内部员工大会上，京东金融CEO陈生强如是阐述京东金融4年的发展历程。

　　“当大家在谈互联网金融，把互联网当成金融产品销售渠道时，京东金融选择了深耕风险定价，把握金融的核心；当大家在讲金融科技会颠覆传统金融时，京东金融选择服务金融机构，实现真正优势互补。”陈生强认为，正是因为选择了最难走但又是最正确的路，京东金融在4年里创造出许许多多的不可能。

　　2017年实现单季盈利

　　过去一年，京东金融提出了风控、技术、金融科技合作、大支付、场景拓展、农村金融在内的六大战略。复盘2017年，陈生强说，“有了这些战略的落地，截至目前，我们的累计服务客户数量已经超过4亿。2017年我们公司整体实现了超过百亿的营收，此外，我们还实现了单季盈利。”

　　据陈生强介绍，在风控方面，2017年京东金融的风险定价模型体系不断迭代，变量突破60万，是上一年度的20倍。在技术上，京东金融已建立起一整套基于大数据和AI的完善的风控模型与体系。人脸识别、生物探针、RNN时间序列算法以及图计算特征关系网络等技术创新，在预防欺诈行为、优化用户体验、打击黑产等方面发挥举足轻重的作用。此外，京东金融硅谷AI实验室在2017年投入运营，JDD全球数据探索者大赛在中美两地举办，展示了中国科技公司的数据和AI能力。

　　对于金融科技合作，陈生强透露，2017年京东金融与银行的战略合作达到11家，实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS云、智能客服等科技服务组合形成FaaS（金融科技即服务）云服务，实现了产品化输出。

　　与此同时，京东支付、白条和小金库三大支付方式在京东体系内的支付占比不断提升，京东支付开发的京东闪付实现对线下各类场景的全覆盖，并与银联云闪付和Apple pay合作，线下交易规模增长近1000%。

　　在场景拓展上，京东金融多个业务在线上线下场景中抢占主流行业。比如，供应链金融在大零售、医药、物流、制造等行业快速布局，消费金融覆盖汽车、装修、租房、教育等行业，小白信用在房屋租赁、生活零售、交通出行、职场招聘等多个场景实现连接。

　　而在农村金融布局方面，在为养殖业提供金融服务的同时，“数字农贷”到目前为止零坏账。去年共筹建超过2000家农村金融小站，覆盖17个省500个区县2000多个乡镇，服务乡村用户超过1500万，实现了理财、保险、白条、金条、众筹、支付等产品在农村渠道的下沉。

　　除了上述六大战略，陈生强还提到，京东金融去年开启全球化战略，设立海外事业部，在泰国和印尼实现了业务布局。

　　打造独特“B2B2C”模式

　　“我们所处的时代环境正在发生巨大变化：金融机构正在顺应时代潮流，拥抱新兴科技，回归服务实体经济，在社会新兴消费群体、新兴产业、新农村中找到新的经济增长点。”谈及当下，陈生强认为，金融机构更需要将服务下沉到企业生产环节和消费者需求产生的场景中去，真正洞察用户需求。

　　陈生强称，虽然市场上有不少能够为金融机构提供服务的公司，但有些只是为了卖产品，有些为了追求自身的业务闭环，仅仅愿意对外提供流量或广告。也正因为此，京东金融面向金融机构提供的B2B2C的模式越发凸显。

　　何为“B2B2C”模式？具体来看，“B2B2C”中第一个B是指京东金融，第二个B目前主要指金融机构，最后的C则为用户，包括个人和企业。所谓“B2B2C”，是指先以科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构，实现“金融回归金融，科技回归科技”。

　　“在这种模式下，京东金融不仅能为金融机构提供数字化的服务，降低成本、提高效率，而且能够使金融机构在更好地运营存量业务、挖掘更深的用户价值的基础上，获得大量增量业务和收入，实现模式的转型和战略的升级。”陈生强说，“我们是带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力，来服务金融机构。”

　　他认为，这种商业模式顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。

　　“不惜一切代价建立科技领先优势”

　　在“B2B2C”的商业模式下，京东金融将往何处走？

　　陈生强提出，京东金融在接下来的三年会坚持四项长期战略：一是全面夯实基础，将现有业务做深做透；二是全面建立广泛的连接，将科技服务无界化；三是不惜一切代价建立科技领先优势；四是全面推行全球化，站在全球视野参与竞争。

　　“过去四年中，京东金融在科技投入上年均增长超过100%。”陈生强称，未来，京东金融至少维持这一规模并不设上限，全力保障技术研究能够得到最充裕的资源支持，并坚持数据和技术的开放合作，积极参与全球的科技人才争夺。下一阶段，京东金融的主攻方向将包括人工智能、感知技术、物联网等等。

　　为了实现技术研发与场景和商业应用相结合，陈生强还透露，京东金融将在今年成立全新的“城市计算事业部”。据了解，该事业部将利用大数据、人工智能技术服务于政府，解决城市交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点。

　　“技术服务是无界的，京东金融作为一家科技公司，从成立第一天起，愿景就是成为一家全球化的科技公司。”陈生强认为，全球化不是单纯地将业务拓至海外，而是要站在全球的视角看未来，用未来的视角定义现在，并以此作为战略出发点。“我们不只是中国的京东金融，还是全球的京东金融。”

　　谈及京东金融的价值观，陈生强表示，京东金融传承自京东，核心价值观体现为用户体验、突破边界、纯粹、极致、长期价值。“每个京东金融人都需要持续关注用户体验，这里的用户包括所服务的金融机构；科技推动行业加速变革，用户的需求和预期一直都在变”。

　　“做金融，赚钱是很容易的事，但我们不能去赚那些快钱，这不符合我们的价值观。有长期价值的事情，应该是不仅对自己有利，而且对整个行业、整个社会都有价值的事情。这需要我们有共赢的思维。”陈生强表示，所有京东金融人要达成一个共识：京东金融不是要做一家十几年或者几十年的公司，京东金融要做的是百年基业。

　　本版采写/新京报记者 陈鹏