以风控为立行之本，微众银行探索风险管理之路

　　党的十九大报告提出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”去年7月召开的全国金融工作会议也明确指出，“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题”。今年“两会”期间，“加强金融机构风险内控”也是社会各界关注的重点。

　　作为我国金融体系的重要组成部分和金融改革的“排头兵”，民营银行在风险管控方面的探索和实践尤为重要和具有借鉴意义。

　　微众银行是国内首家开业的民营银行、互联网银行。与传统银行不同，微众银行没有物理网点，业务全部线上化处理，无需抵押、纯信用贷款，网上开户以分钟计，贷款到账以秒计。微众银行成立伊始就深刻的认识到，互联网银行的本质是银行，互联网金融产品的本质是金融，必须遵循银行、金融固有的规律、规则。

　　作为一家真正意义上自担风险的民营银行，微众把风险看得更重，从一开始就在战略上把风险管理作为立行之本，将风险管理能力视为核心价值，以风险合规为经营原则，以风险偏好为经营指导，践行普惠金融原则，全面管理各类风险，做到准确识别、审慎评估、合理授信、及时预警、有效处置，守住不发生系统性、全行性风险的底线。

　　开业三年多来，微众银行贷款质量始终保持优良水平，拳头产品微粒贷的不良率持续低于1%，远低于行业平均水平。

　　作为民营银行，微众银行一开始就必然需要选择一条独特的经营道路。面对风险管理的挑战，微众银行以科技为依托，打造了一套独有的以“传统数据+互联网数据”为基础的互联网金融风控体系，依靠自身的大数据技术优势，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法完成白名单的筛选过程。

　　针对各类欺诈风险，如伪冒开户、虚假资料、道德风险、交易虚假、团体欺诈、账号盗用、机器恶意攻击等，形成了欺诈风险防范工具箱系统，可实现快速定制和组装各类产品欺诈防范策略，及时识别防控欺诈风险。

　　微众银行在创立之初就瞄准国内外监管要求并借鉴国内外上市公司的实践标准，建立了比较完整的公司治理体系和风险治理架构，覆盖董监高及其各种委员会、前中后三道防线，并用风险偏好贯穿其中，统领各方。

　　微众银行行长李南青介绍，微众银行在探索良好公司治理方面，以“高起点、高标准”为原则，参照上市公司标准，结合自身实际发展情况，逐步建立健全“三会一层”公司治理架构，发挥决策、管理、执行、监督相互支持又相互制衡的职能作用。

　　微众建立了董事会、CEO和风险条线各负责人的授权体系，决策监督层与执行保障层之间通过授权体系进行责、权、利的有效划分。授权体系涵盖日常管理职能，以及授信审批、资产管理、拨备管理和不良资产处置等风险管理的各个方面。

　　（陆新华、思思宇）