以风控为立行之本，微众银行探索风险管理之路

　　“加强金融机构风险内控”成为社会各界关注的重点。作为我国金融体系的重要组成部分和金融改革的“排头兵”，民营银行在风险管控方面的探索和实践尤为重要和具有借鉴意义。

　　以风险管理为立行之本 严防金融风险

　　微众银行是国内首家开业的民营银行、互联网银行。与传统银行不同，微众银行没有物理网点，业务全部线上化处理，无需抵押、纯信用贷款，网上开户以分钟计，贷款到账以秒计。微众银行成立伊始就深刻的认识到，互联网银行的本质是银行，互联网金融产品的本质是金融，必须遵循银行、金融固有的规律、规则。

　　作为一家真正意义上自担风险的民营银行，微众把风险看得更重，从一开始就在战略上把风险管理作为立行之本，将风险管理能力视为核心价值，以风险合规为经营原则，以风险偏好为经营指导，践行普惠金融原则，全面管理各类风险，做到准确识别、审慎评估、合理授信、及时预警、有效处置，守住不发生系统性、全行性风险的底线。

　　从微众银行的经营理念：“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”里即可看到它的风控“三大法宝”。个存小贷意味着两端客户量多、小额、分散，有助于降低系统性风险；数据科技的应用使广覆盖、低成本成为可能，有助于降低客户信息不对称的风险；通过同业合作降低资产负债结构性错配的风险。

　　以金融科技变革风控体系 解决风控痛点

　　作为民营银行，微众银行一开始就必然需要选择一条独特的经营道路。面对风险管理的挑战，微众银行以科技为依托，打造了一套独有的以“传统数据+互联网数据”为基础的互联网金融风控体系，依靠自身的大数据技术优势，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法完成白名单的筛选过程。

　　互联网数据的非结构化、碎片化和不对称性，往往具有采集渠道非标准化、客户信息缺失率较高、数据较为稀疏、数据覆盖维度较广的特点。为此，在风险管理中，微众银行把目光投向更加前沿的统计科学和技术手段，其中最具代表性的案例就是机器学习模型，采用相对更加复杂的神经网络，在处理稀疏数据、解决过度拟合及处理高维数据时，比逻辑回归模型更具优势，预测准确性更高，区分能力更好。

　　针对各类欺诈风险，如伪冒开户、虚假资料、道德风险、交易虚假、团体欺诈、账号盗用、机器恶意攻击等，形成了欺诈风险防范工具箱系统，可实现快速定制和组装各类产品欺诈防范策略，及时识别防控欺诈风险。