蚂蚁金服 支付宝如何穿越“无人区”？

　　在中国互联网飞速崛起的20年间，网购、移动支付、共享单车等基于网络技术的产品及服务，让人们的生活和商业活动更加便利、高效。谈及移动支付，支付宝无疑是最具标志性的产品之一。

　　近些年来，由支付宝成长起来的蚂蚁金服，也正利用多年积累形成的各种产品、技术和能力，助力全球的合作伙伴，为全球约8.7亿用户提供服务。在这片没有前路可以预见的金融科技“无人区”，支付宝和蚂蚁金服经历过哪些得失，对于未来的发展之路又如何度量？新京报记者采访了来自蚂蚁金服的一些员工，试图以更近的距离了解这家充满生机的科技巨头。

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　　蚂蚁金服起步于2004年成立的支付宝。2014年10月，蚂蚁金服正式成立，致力于通过科技创新能力，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。

　　支付宝“狂奔”与“两次反思”

　　“2004年支付宝创立的时候，我们致力于解决的是让买卖家如何能够消除信任的壁垒，能够产生交易，让交易发生在线上可以做起来。我们创造了担保交易的模式，建立了一套信任机制。”蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋说。

　　如何解决用户的痛点，支付宝曾陷入深刻的反思。在2007年后的“出淘”阶段，“体验差”的投诉，让一路飞奔的支付宝迎来一味清醒剂。据蚂蚁金服的一位业务负责人回忆，“支付宝年会上，马云严厉批评了支付宝用户体验糟糕的事情，甚至把很多用户投诉的原音在会上放，大家触动很深。虽然业务一路奔跑，但是忽略了用户体验。2010年春开了‘骆驼大会’，大家重新思考，才有一系列如快捷支付、‘你敢扫我敢赔’、账户安全险等产品。”

　　2013年，“余额宝”诞生，年底手机支付用户数便超1亿。艾瑞咨询发布的2014年中国第三方移动支付交易规模市场份额显示，支付宝占比为82.3%，其次是拥有10.6%份额的财付通。

　　不过，这种绝对的寡头地位开始慢慢被打破。2015年，借助微信、QQ等体系内的社交工具，腾讯推出的“红包”功能火了一把。第三方移动支付市场的份额也在当年产生了较大变动，支付宝降至68.4%，财付通升到20.6%。之后的2016年第四季度，支付宝和财付通对应的份额分别为55%和37%。

　　2016年底支付宝的“圈子”功能出现，用户的“改造”能力却让支付宝始料未及：在“白领日记”和“校园日记”两个“圈子”内，一些人通过女性自拍甚至大尺度照片来吸引打赏。指责声涌来，时任蚂蚁金服董事长的彭蕾宣布支付宝“校园日记”等所有打擦边球嫌疑的圈子立刻解散，并召集22位蚂蚁管理团队成员反思，“想清楚并写下来，我们要什么不要什么，严格执行。”

　　上述蚂蚁金服业务负责人坦言，骆驼大会和“圈子事件”是在内部做了比较深刻反思的两件事。“反思最重要的是明确了一点，不管竞争多么激烈，还是要清楚自己擅长的东西是什么。支付宝最大的擅长是对用户需求的洞察、对商业场景的理解。”

　　不走回头路的“开放”之旅

　　“外界总觉得支付宝想在社交上突围，但实际上，支付宝很早就决定不做社交。”支付宝春节红包项目负责人冠华在2017年初透露，支付宝绝对不会把社交当做一项业务去做，更加不会以牺牲大家的安全感为条件去做社交。

　　在前述业务负责人看来，支付永远是支付宝的基础和最大的底盘，也是一个入口。起初大家为支付而来，后来发展到蚂蚁金服。因为支付有了余额，又诞生了余额宝，以及后来的保险、理财，有了很多综合金融业态。也是支付的考验历练，蚂蚁金服有了科技意识，通过十几年在科技上的投入，形成了“BASIC”（区块链、人工智能、安全技术、物联网和计算技术）为代表的能力。

　　2017年全年，包括技术开放在内的“开放”计划，成了蚂蚁金服最受外界关注的动作。5月底，余额宝首次宣布下调个人限额，并透露开放蚂蚁聚宝代销渠道给更多货币基金。不到一个月后，蚂蚁财富开放平台大会举行，众多金融机构合作伙伴闻风而来。井贤栋阐述了开放策略，蚂蚁的开放不走回头路，会将基本能力打磨好，成熟一个开放一个，没有亲疏远近。

　　今年6月19日，井贤栋从产品、能力和技术等三层面，回顾了蚂蚁金服的开放成果。在产品层面，余额宝、花呗、借呗等自营业务已经实现100%开放。多年沉淀的信用能力、风控能力等，也随着支付宝小程序供合作伙伴随取随用。蚂蚁也把BASIC为代表的金融科技能力开放出来，支持更多合作伙伴服务数亿级用户。

　　“蚂蚁出海”，收获亿万用户

　　一边把沉淀的各种能力向更多领域输送，一边蚂蚁金服也在海外之旅中“攻城拔寨”。除了服务出境的中国游客，和当地的金融机构合作成为另一条出海线路。

　　另一位蚂蚁金服的业务负责人透露，“今天我们的用户数已经达到8.7亿，这里不仅包括国内端活的7个亿的用户，同时也包括全球9个端的APP的用户。”

　　6月份，蚂蚁金服新一轮140亿美元融资落地，投资者名单上出现一些全球顶尖资本，也为其新一轮全球化埋下伏笔。对于融资背后的用途，蚂蚁金服说，主要用于支付宝的全球化拓展。

　　“蚂蚁金服全球化的非常重要部分是走到本地，帮助本地发展出当地的‘支付宝’、‘蚂蚁金服’，分享蚂蚁金服的技术、风险管理经验，真正帮助伙伴找到适合当地发展的路径，这是一个挑战。”井贤栋说。

　　【企业成长记】

　　2004.12.8

　　支付宝正式成立

　　2009.11.11

　　支付宝宣布正式推出手机支付服务。

　　2010.12.23

　　支付宝创新的“快捷支付”正式亮相。

　　2011.5.26

　　支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》。

　　2013.6.17

　　支付宝与天弘基金合作的货币基金产品余额宝上线。

　　2014.10.16

　　起步于支付宝的蚂蚁金融服务集团正式成立。

　　新京报记者 陈鹏