支付机构的压力与银行的底气

　　一则躺在微信零钱角落里的公告，引爆移动支付行业巨头与银行的一场“口水战”。微信近日宣布，向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1％服务费的基础上增加0.05％的附加费，原因是民生银行快捷支付手续费收费较高，而民生银行也发声明予以回应，称自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。

　　一来一往中，银行与支付机构的收费规则也得以呈现，引起行业内的广泛关注和讨论。分析认为，此次收费提升显示出来的导火索是快捷支付费率，但也有可能是双方商业利益合作中出现问题。

　　微信提升民生银行提现或转账手续费

　　调整对象：仅涉及民生银行卡

　　时间：自2018年12月18日起

　　调整业务：向民生银行卡提现或转账

　　费率变化：在0.1％服务费的基础上增加0.05％的附加费，共收取0.15%服务费（千分之一点五），单笔服务费不足0.15元的，将按0.15元收取。

　　民生银行回应

　　我行自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。

　　近期微信对提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整，这是财付通单方商业行为，与我行无关。

　　微信、民生银行“口水战”揭示快捷支付收费规则

　　“因民生银行快捷支付手续费收费较高，基于成本压力，自2018年12月18日起，向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1％服务费的基础上增加0.05％的附加费，共收取0.15%服务费（千分之一点五），单笔服务费不足0.15元的，将按0.15元收取。”微信“零钱”里的这则公告，让对用户收费提升的矛头偏向民生银行一边。微信称，本次调整仅涉及民生银行卡。

　　民生银行也在11月23日晚间公开回应：自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。“近期微信对提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整，这是财付通单方商业行为，与我行无关。”

　　值得注意的是，民生银行在回应中强调未收取任何“提现或者转账”的手续费，而微信方面向新京报记者解释说，此次收费规则的变化，针对的是民生银行向微信支付收取的快捷支付手续费成本。对于微信支付绑定民生银行卡的用户，每使用一次快捷支付消费，民生银行都会向微信支付收取手续费，且手续费相对其他银行较高。由于成本压力，将提升从微信零钱提现或转账到民生银行卡的服务费。

　　对于微信与民生银行表面的立场交锋，接近微信的知情人士解释称，上述两个信息存在错配，民生的解释突出的是转账和提现没有费用，但微信用户从民生银行取钱的时候需要调用快捷支付接口，微信帮用户承担了这部分快捷支付通道费用。“民生银行在快捷支付调用通道出账时收费，这笔费用实际产生了。只不过后置到用户提现的时候，再计算回这笔通道费。”上述知情人士称。

　　一来一往之间，银行与支付机构的收费规则也得以呈现，支付机构先负担了快捷支付调用的费用，再通过用户提现环节反哺成本。民生银行方面11月27日向记者表示，银行对第三方支付机构的快捷支付手续费标准低于0.2%。

　　与此同时，也有观点指出，微信在用户消费支付的场景中，也会向商户收取费率，进而形成另外一种收入来源。记者从腾讯客服处了解到，针对微信支付商户，根据不同的资质和类型，费率在0.6%-1%。比如，对餐饮类商户收取的费率是0.6%，而对网络直播、游戏等行业商户收取1%的费率。

　　备付金集中存管 支付机构或将同时损失“利益与权力”

　　在一位支付机构的负责人看来，此次收费提升显示出来的导火索是快捷支付费率，但也有可能是双方商业利益合作中出现问题。在快捷支付环节中，支付机构的通道费具体敲定多少，看各家的实力和关系。通常微信、支付宝能够为银行带来大量的存款和客户，所以一般合作价格比较低。而对于银行来说，如果不是特别重要的场景或者客户，费率价格可能会很低，因为银行比较在意的是存款。

　　备付金存管，被不少人视作支付机构与银行关系发生变化的因素之一。今年6月29日，央行曾在官网宣布，将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%，最终规划的是明年1月14日实现。备付金集中存管后，利息收入不再，支付机构的议价能力也可能受到影响。

　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，“银行向支付机构收取的渠道费用，是差异化定价的，会基于交易规模、备付金存款规模等进行定价，随着备付金集中存管的实施，支付机构对银行的议价能力大幅削弱，同时，交易规模也将成为银行对支付机构定价的主要参考指标。”

　　另一家支付机构的人士坦言，即便排除备付金的因素，银行在定价上都是比较强势的。“支付机构是比较弱势的群体，定位其实是补充性的需求，小额、高频支付。一旦成本提高了，很难给用户提供特别廉价的服务。商业机构肯定也是要赚钱，但可能对价格比较敏感的用户是不利的。”

　　实际上，早在两年前，微信就曾吐露支付成本上的压力。按照彼时的收费调整规则，每位用户有累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费，费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。微信解释说，微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，事实上不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费。这些成本一直都由微信支付承担，随着微信支付用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大。此次策略调整也是希望能补贴一部分巨额成本。

　　11月中旬出炉的腾讯2018年Q3财报显示，其收入成本同比增长35%至451.15亿元。该项增长主要反映较高的支付相关服务成本、内容成本以及渠道成本。以收入百分比计算，收入成本由去年同期的51%扩大至2018年的56%。其中，其他业务（包含云计算、第三方支付）收入成本上升最为激烈，同比上升63%至156.78亿元。

　　“互联网的免费实际上是有人在替用户买单，包括支付宝、微信在内的第三方支付平台一直在为用户承担相应的成本。”一位金融研究人士说道。

　　薛洪言表示，对微信支付而言，通过调高提现手续费费率，将银行端收取的快捷支付手续费成本转移至民生银行持卡人上，反过来倒逼用户选择收费更便宜的银行卡，最终携用户优势，客观上有望达到迫使银行降费的目的。

　　追问

　　移动支付提升费率是否会成潮流？

　　目前虽然只是个例，但微信此次主动针对民生银行卡用户提现服务提升费率，是否会引起支付机构的效仿，也成为业内和用户关注的问题。

　　民生银行在11月27日对新京报的回应中称，民生银行与财付通合作快捷支付业务以来，收费标准从一开始至今从未调过。不过，也有支付机构向记者反映，钱从民生银行到该平台时的快捷支付费用中间有过涨价。

　　在媒体人闵萧看来，对于微信支付在收费服务，用户担心的不仅仅是具体的成本问题，而更是因为对其中的标准缺乏清晰的判断和预期。而相关监管部门也不该对此袖手旁观。用户的知情权和利益理应得到保障，不应成为第三方支付与银行间利益争斗的牺牲品。

　　前述支付机构的人士认为，从民生银行的回复上看，似乎有用户回流的想法。民生银行在23日晚间的回应中称，“目前，个人客户通过微信提现或转账至民生银行借记卡，我行不收取手续费，且通过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账亦为免费。”

　　民生银行2017年报显示，截至报告期末，公司手机银行客户数达3079.17万户，比上年末增加604.03万户;个人网银客户数达1812.88万户，比上年末增加188.36万户。

　　一边是以往备付金所代表的议价优势消失，一边是银行系在支付场景、生态构建等方面的“反攻”，支付平台的收费行为该如何看待？

　　薛洪言认为，对用户实施收费行为是有前提的，这个前提是用户基础足够大，且黏性足够强。用户基础大，意味着借助免费政策吸引新用户的必要性下降，黏性强，则能将收费行为对用户体验的损害控制在可控范围内。“满足这个前提的基础上，收费本身的效果是多重的，从财务上讲，可以缓解成本压力，提高营收水平；从市场竞争的角度，提现属于典型的资金流出，以收费的模式截断资金出口，将资金沉淀于生态内部，有助于提升用户对生态圈内金融场景的活跃度。”

　　本版采写/新京报记者 陈鹏 白金蕾 侯润芳