香港发放3张虚拟银行牌照 众安虚拟金融入围

　　新京报讯 （记者侯润芳）3月27日，香港金融管理局（金管局）宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。牌照于27日生效。

　　根据已获发牌照银行的业务计划，它们的服务预期可于6至9个月内正式推出。发出上述银行牌照后，香港的持牌银行数目将增至155家。金管局仍在处理余下5份牌照申请。

　　“虚拟银行”是啥？有哪些优势和局限？

　　香港虚拟银行的推出并不是一次全新的举措，香港金管局早已进行过多次尝试。早在2000年就颁布了《虚拟银行的认可》指引，2017年9月香港金管局宣布引入虚拟银行，到2018年两次修订《虚拟银行的认可》指引，今年首批正式发牌。

　　按照香港监管局官方定义，“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司。

　　安永大中华区金融服务咨询主管合伙人忻怡向新京报表示，虚拟银行与传统银行之间在运营模式和管理理念上存在差异。这些差异也从侧面反映了虚拟银行相较于传统银行，在成本费用、触客模式、服务时效、风控手段等方面还是存在明显优势。

　　不过，忻怡同时指出，在现阶段虚拟银行的技术适配性仍存在局限，例如在账户开立、市场认可、人员配备等方面很难与传统银行在短期内相媲美。此外，更严的监管也会一定程度上限制虚拟银行的经营。

　　据香港金管局，虚拟银行需要遵守适用于传统银行的同一套监管规定，企业亦要在申请虚拟银行牌照时另外一并递交退场计划。此外，金管局认为虚拟银行不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。

　　虚拟银行在外国已经有超过20年的经验，那么，香港的虚拟银行定位是怎样的？平安证券认为，外国的第一代虚拟银行是用新的服务方式拓荒新的市场，而香港未来的虚拟银行将会一开始便需要面对来自传统银行已发展的在线业务的激烈竞争。香港的虚拟银行的定位可能是：找到新的突破点去抢占传统银行的固有市场，或是成为助力其他金融业务发展的工具。

　　忻怡持有类似的看法，她认为，虚拟银行中非银行金融机构以及科技公司的进入必将改变银行业格局，首批授牌机构中非银类的科技型企业占据主要部分。作为市场的新进入者，虚拟银行在初期很可能通过价格战以快速获客，打破传统的定价模式。与此同时，虚拟银行和其生态圈将强强联合，拓宽金融服务边界。此外，面对即将到来的虚拟银行的竞争压力，传统银行亦会在加强客户体验、增强科技实力等方面做出适应性改变。

　　为何科技巨头角逐虚拟银行牌照？

　　自金管局2017年9月宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来，向金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。2018年8月，总计29家机构递交了香港虚拟银行牌照申请。

　　2019年1月，香港金管局向其中8家公司发出通知函，表示其申请已进入下一轮甄选。其中包括渣打香港、众安在线，以及内地的科技巨头腾讯和蚂蚁金服等。

　　对于科技巨头角逐虚拟银行牌照，融360大数据研究院分析师李万赋向新京报表示，虚拟银行牌照的含金量不仅仅在于牌照本身，它是内地金融科技公司走出去的一个重要起点，也是本土金融机构转型的一个重要方式。发展顺利的话，虚拟银行在香港的空间较大。

　　■ 对话

　　何为虚拟银行牌照？

　　在香港公布推出虚拟银行计划时，香港金管局曾在官网上以对话形式面对公众做过科普：

　　阿四：听说有不少金融和科技公司都想在香港开虚拟公司，实际上和传统银行有什么分别？

　　小森：虚拟银行主要是通过手机和电脑提供零售银行服务，没有实体分行的。

　　阿四：挺有趣的，但是虚拟银行没有实体分行的话，客户怎么开户头啊？

　　小森：有很多方法的。好像有家银行提供遥控开户的服务，申请人用手机扫描身份证，一张自拍照，再递交个人资料，然后大致完成申请开户手续，不需要再去分行。

　　阿四：我最怕去银行排队，如果可以用手机和电脑处理所有银行服务就最好。说是这样说，虽然我非常支持新科技，但是将自己的血汗钱存进虚拟银行，心里有点虚。万一有事发生，想上门找个人都没有。

　　小森：不用担心，金管局有规定虚拟银行要在香港开设主要办公室，不会连影子都找不到的。虚拟银行申请牌照时要向金管局提交详尽的业务计划，而且要证明有充分财政实力，还要接受金管局的监管。另外，虚拟银行同传统银行一样会参加存款保障计划，存款有最高50万保障！

　　阿四：我又听说虚拟银行可以促进普惠金融，怎么解释呢？

　　小森：普惠金融的意思是普通群众，不论收入高低，财富多寡都可以获得基本的银行服务。虚拟银行不可以设立最低户口结余要求，或者征收低户口结余收费，令小额存户可以有多个选择。

　　阿四：什么时候虚拟银行会出现？

　　小森：预计今年底或明年初发出牌照后，虚拟银行就可以准备推出市面，一有消息再通知大家。