银行强推信用卡，不如提升用户体验

　　议论风生

　　垂涎信用卡业务这块“大蛋糕”没错，想抢占消费金融市场也没问题，关键还是要讲点规则底线。

　　“鉴于您信用优良，已成为我行信用卡优选用户，点击立即申领。”这样的信用卡短信推销，每天都像病毒一样发送到很多人的手机上。新华网记者调查发现，近年来，由于银行在信用卡业务上的激烈竞争，争相“拼规模”“抢市场份额”，病毒式的畸形营销愈演愈烈。

　　“说了不办，还要推荐”，那么银行为什么都这么“热心”你的办卡事宜呢？显而易见，银行当然不都是为用户考虑，说到底，他们之所以不遗余力地推卡，还是出于巨大的利益考量，所谓的“无利不起早”。

　　看起来，信用卡可以免费透支、在免息期内无损使用，特别是当你需要资金周转的时候还可以申请分期慢慢还，以解燃眉之急，事实上信用卡的“江湖”并没有这么简单，银行也不傻，实际上在客户使用信用卡的过程中，银行就可以坐收多种利益。

　　首先是年费收益。很多卡片都是收年费的，多则三五百，少则一二百，很多银行的白金钻石等高端卡片，年费更是动辄上千起步，很显然卡片发的越多，年费收入这个“蛋糕”就越大。即使是一些宣称免年费的卡种，也大都是设置了附加条件的，譬如每年有积分消费必须在5次、8次以上，或是消费金额在几千几万以上等。这样就算卡片在用户口袋里睡大觉，银行也照样有收益。

　　其次就是刷卡消费的手续费，银行为什么这么卖力地让你办卡，然后又极力鼓励你刷卡？那是因为你刷的金额越大、用的次数越频繁，银行就能从收款商家支付的手续费中分成越多。譬如你刷卡消费1万元，也许银行就能拿走“一个点”也就是1%的收益。

　　再则还有费用惊人的分期、取现手续费以及让人咂舌的逾期罚息和滞纳金等。虽说信用卡正常刷卡消费，只要按期全额偿还，确实是免费的，可是只要你上了银行分期的船，就会发现它的手续费折算成年化利率不知要高出正常的商业贷款利率多少，通常在15%以上，取现就更高了，且费用是按日计算的，至于逾期，现在各行通行的做法是“双重罚息”，既收“违约金”、又扣利息，同样是按天计算，并且会“利滚利”，而且常常哪怕是你差了10块钱没还上，也要全额计息，绝对堪称“宰你没商量”的霸王条款。

　　“君子爱财，取之有道”，这句话绝对应该送给各发卡行。垂涎信用卡业务这块“大蛋糕”没错，想抢占消费金融市场也没问题，关键还是要讲点规则底线。一是不能强推滥发，逮着人就办。二是适当兼顾一下用户的体验和诉求，别只顾挖坑，设置那么多霸王条款。

　　当然，面对利益驱动，也不能全指望银行自觉，银保监等监管部门亦应加强这一领域的监管，完善制度规则，强制废除一些如“没有容时容差”、“全额双重计息”等饱受诟病不合理条款，遏制银行的过度逐利和违规行为，保护信用卡用户的合法权益。

　　□徐建辉（职员）