银行业加快开放 继续“向转型要业绩”

　　理财子公司落地，零售业务持续转型，贷款利率换“锚”，银行业加快对外资开放，区块链、云计算等通过银行业务“飞入寻常百姓家”，邮储银行新晋为第六大国有行……2019年，强监管依然是贯穿银行业发展的主旋律，叠加经济新常态带来的挑战，银行业创新和转型的步伐仍在加速。

　　●开放

　　全面取消外资行业务范围限制

　　2019年，中国银行业进一步拥抱外资。

　　今年7月，国务院金融稳定发展委员会办公室发布“关于进一步扩大金融业对外开放的11条有关举措”，首次提到允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司的子公司合资设立由外方控股的理财公司。

　　10月，国务院决定对《中华人民共和国外资银行管理条例》部分条款予以修改，包括将外国银行分行吸收定期存款的数额下限由每笔不少于100万元改为不少于50万元；取消对外资银行开办人民币业务的审批；规定外国银行可以在中国境内同时设立外商独资银行和外国银行分行，或者同时设立中外合资银行和外国银行分行等。

　　11月，国务院印发《关于进一步做好利用外资工作的意见》，全面取消在华外资银行等金融机构业务范围限制。

　　北京市长安律师事务所金融证券部副主任陈科认为，准入门槛的降低，将使进入国内市场的外资银行成为国内金融体系的补充，可以吸引更多的外资银行来中国投资，使中国的产业结构和货币外汇的持有、储存和人民币的兑换更加国际化。此外，国外金融机构的进入，也会为外商在华的产业投资提供更为便利的金融支持。

　　据银保监会近日公布，截至2019年10月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、114家母行直属分行和151家代表处，外资银行营业机构总数976家，资产总额3.37万亿元。

　　银保监会表示，希望现有在华外资银行和保险公司能够充分利用进一步开放带来的新的发展空间，不断提高外资机构的经营活力与管理能力。同时，在平等互利的基础上，欢迎更多符合条件的外资金融机构来华设立机构、开展业务。

　　●普惠

　　大中型银行成立普惠金融事业部或相关中心

　　近年来，积极践行普惠金融的市场主体越来越多，监管层也引导市场主体加速下沉普惠金融服务。截至目前，工农中建交5家大型银行均已成立普惠金融事业部，另有10家股份制银行设立普惠金融事业部或其他专司普惠金融业务的部门及中心，多元化广覆盖的机构体系不断完善。

　　《中国普惠金融创新报告（2019）》显示，在政策引导下，中国普惠金融出现四大特征：一是普惠金融政策体系不断完善，二是普惠金融的机构体系日益丰富，三是数字普惠创新继续深入，四是普惠金融业务模式的创新。截至12月12日，央行年内已实施过三轮降准助力民营和小微企业。

　　作为“头雁”的5家国有大行，在2019年上半年就超额完成普惠金融贷款增量30%的任务。截至2019年6月末，普惠型小微企业贷款余额达到2.3万亿元，较年初增长35.14%。

　　另据银保监会公布，2019年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.3万亿元，较年初增长20.81%。

　　中国银行业协会农业金融部主任杨青楠认为，做普惠信贷可能存在着商业可持续发展，包括金融风险、服务成本等方面的问题。此外，有的银行在普惠贷款这方面的动力也会偏弱，一些不敢贷、不愿贷、不会贷的问题也存在。

　　对于如何解决，杨青楠认为，要明确市场定位，坚持特色化的发展方向；同时要抓住包括货币监管及财税的政策红利，将这些政策释放出来的信贷资源、价格红利转化为更好地支持小微企业发展的动力。此外，运用金融科技手段更好地改进信贷的服务方式，来提高信贷服务的可得性，要思考如何加强对这些风险的防控，来提高信贷质量，从而确保普惠金融发展的可持续。

　　●科技

　　我国首份金融科技规划出炉

　　今年“两会”期间，央行副行长范一飞回答新京报记者提问时表示，“金融科技必将迎来大有可为的发展机遇。”8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确了六方面重点任务，包括增强金融风险技防能力、加强顶层设计、强化金融科技合理应用、强化金融科技监管等。这是我国金融科技第一份科学、全面的规划。

　　中国银行业协会发布的报告显示，云计算、大数据、生物识别、区块链等新兴技术，通过线上小微贷款、支付、智能投顾等方式“飞入寻常百姓家”，切实为普通消费者带来便捷。

　　近年来，银行积极拥抱金融科技，后者也成为信息化时代背景下各家机构竞争和资源布局的新“战场”。截至目前，已经约10家银行成立了金融科技子公司。业内人士分析称，银行集体下注金融科技子公司与三大因素密切相关，一是银行自身零售转型需要；二是互联网金融科技公司跨界竞争驱动；三是中小银行转型市场需求拉动，这部分需求尤其巨大。

　　“中小银行需要找到生存的方向，从国外的经验来看，可能就有几个不同的方向，一类就是利用数字化、新技术寻求变化，降低成本，多获得客户，改善商业模式。”国家金融与发展实验室副主任杨涛在2019新京报金融科技论坛上说。杨涛表示，未来持牌金融机构与技术企业的合作将更为突出，中小银行最重要的是转变观念，应对新的挑战。

　　展望

　　商业银行净利润增速有望保持在6%左右

　　根据央行发布的《中国金融稳定报告（2019）》，目前国内中小银行已达4000余家，发展能力总体较好，风险可控。

　　中小银行的公司治理、资本补充和风险防范等问题，在下半年多次监管会议和报告中被提及。中国民生银行首席研究员温彬认为，当前中小银行呈现两极分化态势，少数银行出现了信用风险或局部性、结构性流动性风险。中小银行既要资本补充，解决“能不能”的问题，更要推广同业先进商业模式，完善公司治理、激励约束等体制机制，解决“愿不愿”的问题。

　　展望2020年，中行研究院认为，银行业发展环境依然复杂，面对新的发展变局，银行业需构建高质量发展评估框架，推动组织变革和战略转型，以谋求发展突破。同时，未来强化银行不良资产管理的重要性更加凸显。

　　该研究院表示，2020年中国经济将继续保持较高增速，货币政策继续保持稳健中性，从而夯实银行业资产规模增长的基础，银行业资产规模增速将保持8%左右；商业银行净利润增速有望保持在6%左右的水平。

　　新京报记者 程维妙