普惠金融“贷”动小微企业驶入高速路

　　目前，中国市场主体已超过1.5亿户，其中小微企业和个体工商户就超过1.2亿户，他们是我国经济活动的主要参与者、就业机会的主要提供者、技术进步的主要推动者，也是国家发展的宝贵财富和人民幸福的重要依托。

　　而普惠金融则似一泓清泉，成为小微企业发展的“源头活水”。在当前背景下，如何更好为广大小微企业纾困解难，已经成为中国经济实现稳中求进的关键所在。

　　北京银行从成立之初就秉承“服务首都经济、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，多年来始终坚守初心，深耕普惠金融，支持小微企业成长发展。2018年以来，北京银行普惠贷款年均增速超30%。截至去年末，北京银行普惠金融贷款余额1261亿元，同比增长35.7%。2021年北京银行新放对公普惠小微企业贷款平均利率较上年同期下降了15BP，同时保持较低的不良水平。2022年一季度末普惠金融贷款余额1440亿元，同比增长34.3%，支持普惠小微企业近20万户。

　　数据背后，不同于同业的是，当前北京银行选择了一条坚持数字化、专营化、特色化和生态化，持续以普惠金融“贷”动小微企业发展的高速路。

　　坚持数字化转型

　　破解普惠金融现实难题

　　在业界专家看来，商业银行如果想要在普惠金融领域实现“量增价降低不良”的“不可能三角”，就必须要依托数字技术，在风控、产品、运营、获客等各个领域重塑普惠小微贷款的全流程服务链条，在普惠性和商业可持续性之间实现动态平衡。

　　4月29日召开的2021年度暨2022年一季度业绩说明会上，北京银行党委书记、董事长霍学文介绍，在过去的一年中，北京银行大力发展普惠金融，公司有效客户数、普惠客户数均实现大幅增长。“这一年，我们加快转型发展，经营管理提质增效。”

　　据悉，北京银行正是通过不断强化前沿金融科技运用，搭建起完整的线上获客、审批及放款等前中后对公全流程业务模式和平台支撑。值得关注的是，北京银行当前在有网点覆盖的14个地区均与当地税务部门实现银税直连，基于税务数据创新推出对公“银税贷”产品；还基于科创企业属性，引入知识产权数据，推出基于科技企业知识产权专属线上产品“科企贷”。

　　同时，北京银行运用金融科技解决在线身份识别、数据采集、模型审批、合同签订等难题，推出“普惠速贷”业务模式；引用税务、工商、司法等各类政务数据，集聚专家经验，设计推出普惠标准“打分卡”业务模式，实现标准化审贷，大大缩短了审批时间，提升了普惠金融业务办理效率。

　　坚持专营化定位

　　提升普惠金融战略层级

　　众所周知，普惠金融具有小额、分散的特点，注定需要银行采取一套区别于传统对公业务的经营管理模式，才能推动业务可持续发展，而专营化正是许多银行的选择。

　　据了解，北京银行目前在总行、分行层面设立了普惠金融部，将普惠金融作为该行转型升级的重要组成部分，实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，持续完善普惠金融服务生态链条，加大小微企业信贷供给。

　　结合小微企业发展成长的周期特点及需求，北京银行积极创新了普惠金融的产品服务。具体来看，针对初创期企业，北京银行匹配了小额信用贷、普惠贷、短贷宝等标准化信贷产品，降低初创企业融资门槛；针对成长期企业，北京银行推出知识产权质押的“智权贷”、信用贷款“融信宝”等特色产品，提升信贷灵活性；而面向成熟期企业，北京银行定制了银团并购、债券承销、资产证券化等综合化产品，形成涵盖初创期、成长期、成熟期整个生命周期、50余种产品的“小巨人”产品体系。

　　特别是，北京银行将服务中小企业市场定位与政府扶持政策有机结合，持续加大首贷、续贷、延期还本付息及普惠信用贷款支持力度，借助政策工具进一步提升小微金融服务的下沉能力。

　　一是聚焦首贷，实现从“0”到“1”的突破。北京银行高度重视首贷客户服务，首批入驻北京市贷款服务中心，通过创新首贷专属产品，加大首贷客户支持力度。2021年首贷支持小微企业超5140户，累计金额超520亿元，2021年末在北京市贷款服务中心入驻银行中综合考评排名第一。二是贯彻“六稳”“六保”，提升续贷服务质效。通过简化续贷流程、下放续贷审批权限等，提升续贷服务效率。2021年全年通过“北京市企业续贷受理中心”累计办理续贷业务870多笔，累计金额超60亿元，在“北京市企业续贷受理中心”入驻银行中排名前列。

　　坚持特色化驱动

　　提升普惠金融发展质效

　　在北京银行看来，特色化是普惠金融实现高质量发展的必然方向，同时也是区域银行结合自身优势与大型银行开展错位竞争的必然选择。

　　依托北京作为国际科技创新中心的区位优势，北京银行积极打造科创金融服务特色。在推动科创金融业务过程中，北京银行紧抓北交所成立机遇，与北交所、全国股转公司签订三方战略合作协议，在综合金融服务、挂牌与上市培育、企业信贷融资方面开展深入广泛合作。聚焦“专精特新”企业，创新特色产品服务，推出专属信贷产品“专精特新领航贷”，制定专精特新、新三板挂牌及北交所上市企业专属金融服务方案，与人民银行营业管理部、市经信局联合打造“高精尖双益贷”。目前，北京银行共服务北京市77%的创业板、67%的科创板、75%的北交所上市企业、70%的新三板创新层企业、超50%的“专精特新”企业。截至2022年一季度末，北京银行科创金融贷款余额超1800亿元，户数超7800户。

　　作为国内推出产品最早、支持项目最全的文化金融“排头兵”，北京银行始终把握全国文化中心建设的大好机遇，全力提升文化金融服务质效。北京银行在首都文化金融市场占有份额始终保持前列，支持的《长津湖》《战狼2》《你好，李焕英》等优秀电影荣登国内票房前三名。

　　在推动文化金融业务过程中，北京银行持续深化与北京市委宣传部、市文旅局、市电影局等各级主管部门合作，与北京市委宣传部、西城区政府、中国版权保护中心共建北京版权资产管理与金融服务中心，与北京市文旅局共同发布“漫步北京及网红打卡地金融支持计划”，与北京市电影局签署战略合作协议支持北京电影产业发展。聚焦文化行业自身的产业特性、行业特质及企业特点，针对性推出“创意贷”“运河帆影”金融产品体系，针对行业领军人才发布“文化英才贷”，为北京市文化园区及园区内企业量身定制“京彩文园”专属金融服务方案。截至今年一季度末，北京银行文化金融贷款余额超700亿元，户数超3400户。

　　坚持生态化发展

　　凝聚普惠金融多方合力

　　普惠金融是一项长期复杂的系统性工程、世界性难题，需要坚持生态化发展视角，发挥好政府部门、监管机构、金融机构、中介机构等“几家抬”的合力，构建可持续发展的良好生态环境。

　　在发展普惠金融业务过程中，北京银行深化合作，与税务部门开展“银税互动”合作，截至2022年一季度末，对公“银税贷”已实现该行全部展业地区银税直连，累计为超3000家小微企业提供信贷支持超58亿元。

　　同时，北京银行持续深化与政策性银行“转贷款”合作，发布“惠转贷”转贷款品牌，将政策性银行资金成本优势和北京银行渠道服务优势结合起来，累计开展转贷款业务超过300亿元，服务小微客户8000余户。北京银行也聚焦细分领域，与中国进出口银行合作落地“风险共担”外贸专项转贷款，支持实体小微外贸企业扩大进出口贸易额；合作落地科技专项转贷款，引导金融活水流向小微科创企业。

　　在深化与供应链核心企业和供应链平台合作方面，北京银行积极服务供应链上下游小微企业。截至2021年末，北京银行已对接一批平台企业，服务供应链核心企业超200户，服务线上供应链商超1300户，其中普惠客户数占比超79%。

　　北京银行还创新推出了“银担在线”系统，实现与担保公司线上无缝对接，进一步提升普惠金融服务质效。

　　面向未来，北京银行将坚决贯彻落实国家关于加大小微企业金融服务力度的政策要求，搭建“敢贷愿贷”的体制机制，提升“能贷会贷”的专业能力，打造“特色金融”的差异模式，用专心专注的工匠精神不断强化普惠小微金融服务，用高质高效的金融服务持续优化普惠金融供给，与小微企业共同成长。

　　文|许哲