信用卡全额罚息不能由银行自说自话

　　■ 金融消费

　　据报道，7月1日起，经过多家银行讨论并修订后的《中国银行卡行业自律公约》即将实施。被信用卡持卡人期待的废除“全额罚息”却没有实现，原因在于多家银行以“不符合国际惯例”和“系统无法调试”为由阻挠，最终以“容差容时”来取代。

　　其实，对于信用卡未如期全额偿还的债务，按照全额征收惩罚利息，违背了民事主体的平等原则。因为这是银行单方面强制推行的规定，多数持卡人并不明晰该条规定，同时也不具有和银行平等谈判取消该条规定的能力，其是否具备法律效力还需要打个问号。

　　国际上，当今的主流国家和经济体，也早就不再实行“全额罚息”的规定，对于信用卡到期的，通常只对于未清偿部分的债务征收利息。所以，银行所称的全额罚息是“国际惯例”也让人费解。

　　至于银行辩解由于信用卡的免息期长，从信用卡业务中赚不到钱的问题，那是银行自身的管理水平问题，板子不能打到持卡人身上。何况银行对于持卡人在信用卡中的“溢存款”的取用，或者是提现等，往往收取很高的手续费或利息。

　　多家银行迟迟不肯取消全额罚息的单方面条规，根本原因是信用卡“罚息”已成为其一项重要的收入来源。有人计算过，全额罚息和部分罚息，差距达到6000倍之多。有这么高的利益所在，银行反而有期望持卡人逾期不还的动机，因此不利于银行走勤勉经营的路子，不利于社会诚信体系的建设。

　　更严重的是，全额罚息不公正地导致持卡人承受了无限责任。有报道称，某人透支11万元，5年后要还44万元。罚息数额数倍于本金，无数倍于正常利息，持卡人的责任与惩罚严重失去对等，银行的损失与收益严重不平衡。

　　此外，由于数字技术的飞速提高，废止全额罚息条规，建立新的按照未清偿债务的计算利息和滞纳金系统，是非常容易的事情。因此，废除全额罚息，并不存在技术障碍，应及早取消。

　　□陈德成（财经评论员）