家庭年收入18万元，今年要宝宝

　　备用金充足 投资规划可适当激进

　　■ 个案资料

　　卢女士，27岁，已婚，从事人力资源工作，税后月工资5000元。老公小吴，33岁，工程师，税后月工资10000元，两人均在民营建筑设计公司任职。目前家庭固定存款55万元。

　　目前每月主要开销：餐费600元，电话费200元，交通费200元，购物1000元，朋友每月聚会500元，其他家庭日常生活支出500元，共计3000元。

　　■ 财务状况分析

　　收支状况：卢女士年收入6万元，吴先生年收入12万元，家庭年收入合计18万元，支出3.6万元，结余14.4万元。

　　卢女士一家目前处于家庭的形成期，该时期也叫筑巢期，是指从结婚到子女出生的时期。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭有一定的财力和物质基础。因无房贷压力且每月家庭结余较多（12000元/月），故计划在一年内要宝宝且购置新车均可较轻松实现并无经济压力，但怎样帮助宝宝存取教育资金？怎样选择购车方式最佳？这是值得我们考虑的问题。

　　分期付款购车 少占现金流

　　理财目标

　　一年内购买15万元以内汽车，家庭代步即可。

　　对卢女士家庭而言，因购车属于代步工具，所以建议选择可分期付款且利率或手续费上有优惠的车种购买。以目前市场环境来看，分期12个月0利率0手续费的车种很多，这样做的好处是不会占用现金流太多，只需利用每月结余资金再加少许固定存款即可轻松还清车贷。对于剩余资金可以进行理财投资，让小钱变大钱，生活更加富裕。

　　定投+少儿教育险存教育金

　　理财目标

　　打算今年内要宝宝，为宝宝降生存取教育资金。

　　子女教育金将是卢女士家庭规划中的重要部分，这部分资金的积累是一个长期的过程，所以建议选择基金定投和少儿教育金保险相结合的方式储备教育资金。

　　基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。但其受制于市场影响，短期会有波动，所以基金定投很重要的一个原则就是坚持，长期来看收益更佳。

　　少儿教育金保险则是在本金安全的前提下，提早为孩子积攒下学费及生活费，专款专用，减轻未来压力。领取的金额就是在投保时约定的保额，有些教育险是分红型的，能享受公司的红利分配，到时领取的金额会比约定的金额要多。这样的搭配组合兼顾了资产的收益性和风险性。

　　建议基金定投每月可投4000元，以投资10年为例，假设年化收益为5%，10年下来共存教育费约61万元。少儿教育金保险建议购买保额50万元，以市面大多数产品来看，每月缴纳保费约4000元，10年缴清，等到孩子成年后可一次性领取保额50万元及红利约15万，合计65万。

　　纯债基金、投连险均可配置

　　理财目标

　　想了解利率较高的不保本保险和纯债基金哪个更保险？收益更可观？

　　卢女士所提到的利率较高的不保本保险，指的是投资连结保险，简称投连险。投连险是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能，其资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。利率较高一般指的是投资于股票、基金等风险较大的账户，其风险也是较大的。保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。

　　而纯债基金则指的是专门投资债券的基金，而债券有企业发行的，也有国家发行的，它们都有一个特点：就是有一定的期限，到期就会返本还息，利息比银行存款的利息高。因此购买纯债基金的风险不是很大，小于投连险，当然预期收益也会小于投连险。

　　针对卢女士的家庭，建议纯债基金和投连险均可配置，分别投资10万元。

　　风险产品投资需注意分散化

　　理财目标

　　想通过理财有所积累。

　　保证备用金充足的前提下投资规划可适当激进。因卢女士今年内有要宝宝的计划，将面临家庭进入成长期后的新增支出，此时保证要有部分资金的绝对安全和一定的流动性。金额占比不必过高，备足日常应急的准备金即可，建议5万元。

　　俗话说年轻便是资本，此时家庭处于上升阶段且没有房贷月供压力，相应可承担的投资风险也较大，因此可以追求较高的收入增长率。

　　55万固定存款可做以下安排：

　　除去日常备用金5万元，还剩余50万元。

　　固定收益产品投资：金额20万元。根据时间长短又可分为银行现金类理财产品和纯债基金两种。建议购买银行短期理财10万元（时间3-6个月），纯债基金10万元（选取长期业绩较稳定的品种）。

　　风险产品投资：金额30万元。投连险、股票、证券投资基金等。该部分资金在投资时需注意分散化投资。证券投资基金具有组合投资、分散风险的优势，建议以该类资产为主要比例配制，可分别投资股票型基金15万元、投连险10万元、股票5万元。

　　孙颖然 招商银行小关支行 贵宾理财经理 AFP持证人

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