股基债基货基搭配 购车不遥远

　　■ 个案资料

　　许女士，教师，月工资4500。老公小陈，工程师，月工资9000，家庭固定存款5万。每月开销：伙食费1500，交通费300，电话费200，水电气300，物业费200，其他500，房贷7000，共计10000元。今年10月宝宝出生，想通过理财买车买房，为宝宝攒够教育金。

　　■ 财务状况分析

　　许女士夫妻月收入13500元，每月开销10000元，每月结余3500元，一年结余42000元。从许女士的家庭结构来看，属于生涯规划中的“积累期”。目前许女士家庭存款5万元，可考虑做好家庭资产配置计划，同时打理好每月3500元的结余。

　　安宁 招商银行双榆树支行贵宾客户经理 AFP金融理财师

　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

　　理财目标：五年内买二套房，攒够60万首付。

　　房屋变卖或置换改善住房

　　五年攒够60万，显然通过储蓄难以实现，即使通过投资理财产品，其每年的必要收益率也要达到50%以上，目前机会型产品虽可能获得较高收益，但风险也会大幅增加，因此单纯靠投资很难实现目标。

　　建议许女士延长购买二套房的期限或降低投资预期。另外，由于宝宝出生后资金压力较大，许女士可通过房屋变卖或房屋置换的方式实现改善型住房需求。

　　理财目标：计划购买15万左右的车。

　　工作稳定可考虑高风险高收益产品

　　如果许女士通过房屋变卖或房屋置换的方式实现换房需求，那么房屋溢价增值收入可覆盖15万购车资金需求。

　　由于许女士家庭存款不多，如果希望用理财投资尽快实现购车目标，可考虑适当配置高收益产品。

　　目前许女士夫妻工作稳定，因此可考虑配置高风险、高收益的资产如股票型基金。将存款中一部分投资于开放式股票基金，开放式股票基金分为主动管理型和被动指数型，以目前市场状况来看，建议优先考虑主动管理型产品，今年市场以震荡为主，优质股票型基金年初至今实现回报率在30%左右，优质的混合型基金也能实现20%左右的回报，可适当配置，另外出于避险考虑，亦可适当搭配部分中低风险的债券型基金。同时，每年从家庭的净收入中拿出约10000元投资于货币基金（货币基金起点金额较低，赎回一般T+1或T+2到账，7日年化收益4%上下浮动），而货币基金也是家庭应急资金，当货币基金金额累积到5万元后可进一步考虑银行稳健理财（期限多在30-90天，近期预期年化收益率在4.6%-5.5%），此后每半年进一步和客户经理沟通未来理财期限及目标，经过资产配置许女士家庭基本可达成购车心愿。

　　理财目标：攒宝宝教育经费。

　　基金定投和少儿教育险为宝宝未来做打算

　　许女士夫妇的宝宝10月出生，按照目前的价格水平，用经济型方式培养宝贝成长需30万左右。由于许女士的宝贝要在3年后才会产生实质性的教育支出，时间相对比较长，因此建议可适当考虑用基金定投的方式积累教育金，基金定投是有助于分散投资、分散风险、不断摊低成本等特点。建议许女士每月拿900元基金定投，选择配置三到四只不同市场的基金，一来可降低单一市场带来的投资风险,二来可带来不同市场的投资收益。

　　许女士构建基金定投组合时，建议考虑投资A股优质的股票基金、QDII大宗商品基金、QDII美国房地产基金。

　　许女士在选择股票基金时要考虑投资取向，其次要了解股票基金的风险，最后要考虑基金公司的品牌。大宗商品是保值的上佳选择，今年以来油价涨幅超20%，许女士可通过QDII选择海外市场的石油基金。在美国经济持续复苏、逐步退出QE3的背景下，美国房地产近期涨势迅猛，且经过美国次贷危机的风险释放，地产基金的投资更加安全，最近几月的涨幅达10%，许女士可通过QDII选择美国房地产基金。

　　少儿教育险又称作教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。少儿教育险的产生使得少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担。

　　现在保险公司和银行代销渠道均可选择少儿教育金保险产品，按照许女士的家庭情况，以某一款银行少儿教育保险为例，从孩子1岁开始每月存入1500元，连续10年缴款，在孩子进入大学和大学毕业时均可获得相应的助学金和创业金，交费期间如果父母一方身故或全残无法交费时可免除剩余保费，孩子同样获得原有的保障，此产品具有保障、分红、储蓄等多项功能。