银行的“金饭碗”早该没了

　　■ 金融观察

　　银行原来躺着赚钱的业务，正被余额宝和P2P蚕食，虽说目前吞食的比例还较小，但如果不是政策保护，恐怕大量储蓄存款将会更多地转移到互联网金融平台。

　　工作相对轻松、收入又高，银行、保险等金融职业在“铁饭碗”行列中含金量最高而有“金饭碗”之称。

　　然而据媒体近日报道，根据A股16家银行今年上半年数据显示，尽管从给付员工现金总量来看，除了农行稍有下降外，其他15家银行今年上半年都在上升。但是由于人员扩张等原因，从人均薪酬来看，薪酬下降的银行也不在少数。一些银行员工自我感觉这两年收入不如从前，确实不是无病呻吟的哭穷，以往“金饭碗”的银行员工也出现离职风潮、更有甚者连高管都跳槽出走。

　　在互联网金融的冲击之下，传统银行的效益明显受到影响。虽说16家A股银行今年上半年净利润同比都有所增长，但国有五大行的同比增速明显下降，都不超过1.5%，而2014年这五家银行的同比增速最低也不过是5.59%，最高达12.6%。业绩下降，薪酬跟着下降，也是合情合理的事。

　　当下来说，政策对于传统银行机构依然还是持保护态度，这一方面与银行业事关金融安全与整体经济形势有关系，担忧传统银行被边缘化也是重要原因之一。因此，互联网金融进入银行业的门槛仍然较高。7年前马云的那一声“银行不改变，我们就改变银行”，在互联网金融大潮助威呐喊之下，至今还让银行心有余悸。可以想像，支付宝等锐器确实已经危及了银行的支付系统，以往享受着垄断带来的福利的银行，原来躺着赚钱的业务，正被余额宝和P2P蚕食，虽说目前吞食的比例还较小，但如果不是政策保护，恐怕大量储蓄存款还会更多地转移到互联网金融平台。

　　如果不是政策方面的有意保护，银行的存款余额就会大幅下跌，银行还拿什么放贷？员工还有什么机会捧着金饭碗？

　　因此，部分银行人均薪酬下降既是大势所趋，也是一记警钟。

　　回顾当下的传统银行业环境，截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。不良贷款的反弹，增加了银行运作的风险。

　　而息差的收窄也进一步加剧了银行的困境，2014年我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48%，比3年前下降了7.3个百分点。可以预见，随着利率市场化程度逐步提高，利差将进一步收窄，利息收入占比将进一步下降，那种做大规模吃利差的传统盈利模式已经难以为继了，必须转变盈利模式。

　　2014年，银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分点；商业银行净利润同比增长9.7%，比前5年平均下降了一半多。随着利润的下滑，财大气粗的银行也开始屈下身子，找一些边角业务比如代收水电费等谋生。

　　无奈之下，银行业亟待以二次改革求生路，于是混合所有制改革应运而生，混业经营的欲望也与日俱增。而近期，又是取消存贷比设限，又是降息降准，接二连三的宽松政策给银行松绑，此时正是银行混改混业的好时辰。央行调控的组合拳给银行业带来较大的自由空间，混改已有顶层设计，混业也提上议事日程，现在就看银行的危机感和紧迫感了。

　　正如流行歌曲所唱，没有什么会永垂不朽。上一轮的国企改革打破了许多人的“铁饭碗”，但随后激发的市场活力和市场热情我们有目共睹。同样，即使没有互联网金融的倒逼，银行业的“金饭碗”其实也早该没了。

　　□蔡恩泽（晶苏传媒首席分析师）