校园贷市场宜疏不宜堵

　　■ 观察家·代表委员议政录

　　有必要涵养大学生征信意识和征信体系，鼓励市场为大学生群体提供定制化、标准化的金融服务，使校园互联网金融实现良性发展。

　　近年来，随着网络借贷的快速发展，部分P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务。有些不良网络借贷平台采取虚假宣传和降低贷款门槛、隐藏实际资费标准等手段，导致部分学生陷入“校园高利贷”陷阱。

　　大学生特别是贫困大学生对校园金融产品有其现实需求：根据《中国高等教育质量报告》数据统计显示，2015年中国大学生数量已超过3700万，同年国家开发银行为250万贫困学生发放了总额160亿的助学贷款，覆盖的人群占比6.7%。清华大学中国经济社会数据中心和高等教育研究院的调查数据显示，中国大学生每年的平均必要支出为12318元。若以此作为贫困线，中国有22%的大学生因家庭收入达不到这一水平而落入“贫困生”行列，其中西部地区大学生贫困率高达28%，农村大学生贫困率高达32%。我国政府在助学贷款之外，还设立了大学生助学金95亿余元、奖学金93亿余元，此两项惠及了约1400万大学生群体。但由于覆盖面过于广泛，大学生贫困率却仅仅降低了3个百分点。

　　也因为国家贫困大学生资助体系仅能覆盖9%至10%的贫困生，尚有一半的贫困大学生对助学贷款的需求并未得到满足，市场一直处于供给不足的状态。自从2009年，国家叫停了校园信用卡业务之后，校园金融市场一直趋于空白。

　　那些为大学生提供分期购物和小额信用贷款业务的借贷平台，就作为细分领域的互联网金融产品乘虚而入。但其综合成本基本上在20%左右，有的甚至超过国家红线24%，且一旦逾期更需缴纳高额违约金。

　　同时，一些平台由于线上风控不严谨，变成了线下高利贷与中介机构的提款机。他们会给大学生支付一定比例的抽成，骗取其个人资料，通过平台申请贷款套现，达到一定额度后即卷款跑路。被骗贷的大学生不得不自己偿还高额的利息和违约金，从而被拉下水。

　　这些乱象亟待治理。但校园贷市场又宜疏不宜堵，鉴于此，有必要涵养大学生征信意识和征信体系，鼓励市场为大学生群体提供定制化、标准化的金融服务，使校园互联网金融实现良性发展。

　　在此提几点建议：首先，要加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷实时预警与处理机制；其次，除了在教育过程中引导学生树立合理消费观，也要加强金融、网络安全知识普及力度，包括个人信息保护意识。还有，就是加大学生资助信贷体系建设力度，充分挖掘校内外资源，筹集专享基金，作为国家资助体系的有益补充。

　　具体实施可从几个方面着手：一是完善对大学生的低息、无息助学贷款服务，引导学生理解助学金融的真正含义。二是遵循教育部以及国家开发银行对助学金融的定义和指导方向，联合知名企业家、社会各界爱心公益人士、慈善组织与机构，成立专项基金，为优秀的大学生补贴贷款利息，为其提供助学贷款、教育分期培训、出国留学奖学金、创业梦想基金等标准化、规范化和定制化的金融服务，净化校园金融市场环境。三是通过对法律允许范畴内的大学生学籍信息、获奖记录、助学贷款、创业贷款等数据的合法收集与积累，帮助大学生在线生成诚信档案，及早构建校园征信体系。

　　□李晓林（全国政协委员、企业家）