莫让住房公积金多成“富人”的福利

　　宏观大势

　　公积金贷款主要流向中高收入群体，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低；如此一来，住房公积金似乎再次成了“富人们”的福利。

　　据媒体报道，去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之增加。有市民反映买房经历称，要想得到足够优惠，得先有足够本钱；一套房子动辄四五百万元，减去公积金贷款120万元最高限额后，剩下的钱仍然付不起，无奈之下只有走商业贷款的路子。

　　事实上，上述经历并不罕见。目前，广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成。且中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。这意味着公积金贷款主要流向了中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相对偏低。如此一来，住房公积金成了“富人们”的福利。

　　另一方面，公积金贷款因为楼市调控背书被步步收紧，作为以支持中低收入群体为主要目的的住房公积金，却因门槛提高，面临更难以适应低收入群体贷款的尴尬。对房价较高的一二线城市住房公积金缴纳者来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让其作用大打折扣，拉大了公积金贷款最高额度与房价不匹配之间的矛盾。

　　同时，公积金支取受到严格控制，而存在公积金账户所得到的利息较低，也使中低收入者财富在无形中严重缩水。对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率贷款，只能让公积金躺在银行账户“睡大觉”，缴纳公积金便不免有得不偿失之感。

　　前几年，因公积金设置在行业、地区、职位级别的差距悬殊，不少声音认为公积金成了拉大收入分配差距的“新推手”。如今，降低住房公积金贷款额度，等于提高了中低收入者购房门槛，不免再次引发对住房公积金公平合理的担忧。如果公积金的公平合理问题不解决，那么公积金的存在价值或真该大打问号了。

　　对此，笔者认为，要让公积金真正成为中低收入者解决购买住房困难的有效保障，还有不少工作需要完成。

　　首先，住房公积金缴纳或可考虑实行按员工工作年限固定补贴的办法，以地区区别划分，比如一线城市住房公积金补贴高于二线城市，二线城市高于三、四线城市等。

　　其次，住房公积金贷款有必要向中低收入人群倾斜。对申请住房公积金贷款者实施阶梯式审批条件，即“富者越少、贫者越多”的制度条款。同时，也要提高住房公积金贷款审批效率，减少一些不必要的中间环节，减轻公积金贷款申请者的时间成本和贷款成本，让公积金贷款成为中低收入者购房的有效“通道”。

　　最后，提高住房公积金变现的灵活性，或最大限度实现公积金存款的保值增值。比如，对提现困难的公积金希望能适当放开，只要公积金缴纳者出具正当购房理由或家庭其他困难，经审核可随时提现；同时，注重疏通好公积金投资渠道及理财力度，避免让其在银行账上“睡大觉”。对于不提取公积金的缴存者，每年可实行远高于银行存款利息的分红或返利，以增强公积金基金对缴纳者的吸引力，在造福更多社会中低收入者的同时，让公积金缴存及公积金贷款步入健康运行轨道。

　　□莫开伟（中国地方金融研究院研究员）